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作  者：中國人民銀行黨委委員、副行長  劉桂平

摘  要：近年來，國際社會普遍重視發(fā)展普惠金融，普惠金融理論與實踐日益豐富，開放與合作不斷深入。在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國普惠金融發(fā)展取得顯著成效，以普惠金融有力支持脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，助力應(yīng)對疫情和服務(wù)民生，推動構(gòu)建“敢做愿做能做會做”的普惠金融服務(wù)機制，不斷完善普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，有效開展普惠金融試點示范，積極參與普惠金融國際治理，形成了具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式。黨的十九屆五中全會提出“增強金融普惠性”，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。下一階段需要持續(xù)構(gòu)建成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制，推進普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)，厚植負責(zé)任金融理念，積極謀劃金融健康，不斷開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。

關(guān)鍵詞：普惠金融  發(fā)展沿革  負責(zé)任金融  金融健康

近年來，隨著全球經(jīng)濟發(fā)展合作的深化，國際社會對普惠金融的關(guān)注度持續(xù)提升，普惠金融的發(fā)展理念不斷深入人心，普惠金融的理論與實踐日益豐富完善。在黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，中國普惠金融發(fā)展取得了令人矚目的成就。站在“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點，我們既要以史為鑒，認真總結(jié)普惠金融發(fā)展的國內(nèi)外實踐經(jīng)驗，更要開創(chuàng)未來，堅持人民利益至上，堅定不移貫徹新發(fā)展理念，大力推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，努力讓人民群眾的金融獲得感成色更足、幸福感更可持續(xù)、安全感更有保障，為第二個百年奮斗目標(biāo)的如期實現(xiàn)貢獻更多金融智慧、金融方案和金融力量。

一、全球普惠金融發(fā)展沿革

普惠金融的初衷在于應(yīng)對金融排斥現(xiàn)象。從全球范圍看，受各種因素影響，大量民眾曾長期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達國家，很多群體沒有銀行賬戶，或者即使有賬戶也難以獲得進一步的金融服務(wù)；有些群體的貸款需求無法在正規(guī)金融機構(gòu)得到滿足，不得不受到高利貸盤剝；即使在金融體系健全的發(fā)達經(jīng)濟體，相對弱勢的群體也常常會得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決這些問題，普惠金融應(yīng)運而生。普惠金融發(fā)展到今天，在國際上經(jīng)歷了幾個重要的時間節(jié)點。

20世紀(jì)70年代以來，一些發(fā)展中國家開始探索小額信貸等實踐，形成了現(xiàn)代普惠金融的雛形。孟加拉國、印度、印度尼西亞、菲律賓、巴西、玻利維亞、埃及等國都推出過小額信貸項目，一般認為以孟加拉國的格萊珉銀行為先驅(qū)。穆罕默德·尤努斯于1974年在孟加拉國試驗開展小額信貸，并于1983年創(chuàng)辦格萊珉銀行，主要以貧困農(nóng)戶（特別是婦女）為目標(biāo)客戶，提供小額短期貸款，整貸零還；無須抵押擔(dān)保，以五人小組聯(lián)保，相互監(jiān)督；收取一定比例的強制儲蓄作為風(fēng)險基金；執(zhí)行小組會議等制度，檢查項目落實和資金使用情況，同時還交流致富信息，提高貸款人的經(jīng)營能力。該模式改變了“窮人缺少信用，不會管理資金”的傳統(tǒng)偏見；說明只要制度科學(xué)合理，貧困群體在獲得發(fā)展的起步資金后，也有能力維持良好信用。在這一時期，小額信貸被證明在一定條件下具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，被許多國家借鑒，并進一步升華為微型金融模式，成為發(fā)展中國家金融扶貧的一種普遍做法。

進入21世紀(jì)，聯(lián)合國將2005年定為“國際小額信貸年”，正式提出了普惠金融的概念，普惠金融理論與實踐也日益豐富。聯(lián)合國將普惠金融體系定義為“能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”，其理念被越來越多的國家所接受。隨著普惠金融理論與實踐的發(fā)展，其內(nèi)涵和外延不斷豐富，從主要關(guān)注小額信貸擴展到提供支付、匯款、存款、貸款、保險、理財?shù)榷鄬哟巍⒍鄻踊慕鹑诜?wù)。許多國家認識到普惠金融不僅是一項扶貧工具，而且對于經(jīng)濟增長、金融穩(wěn)定、貨幣政策、財政政策等也有非常重要的意義。2010年，二十國集團（G20）領(lǐng)導(dǎo)人首爾峰會核準(zhǔn)了《G20普惠金融行動計劃》，并宣布成立普惠金融全球合作伙伴（GPFI）作為G20框架下推動普惠金融發(fā)展的多邊機制。2011年，世界銀行開始在各國開展普惠金融指標(biāo)調(diào)查，形成全球普惠金融數(shù)據(jù)庫，用于定量監(jiān)測普惠金融發(fā)展水平。同年，包括中國在內(nèi)的普惠金融聯(lián)盟（AFI）數(shù)十個成員國代表齊聚墨西哥，共同發(fā)布了《瑪雅宣言》，對發(fā)展普惠金融作出國際性官方承諾。在這一時期，普惠金融日益得到世界各國的高度重視，各類創(chuàng)新模式在探索中不斷涌現(xiàn)，政府在普惠金融發(fā)展中逐漸發(fā)揮出更加重要的作用。

2015年，聯(lián)合國《2030可持續(xù)發(fā)展議程》獲得通過，推動普惠金融進入全面發(fā)展和開放合作階段。2015年9月，中國國家主席習(xí)近平出席聯(lián)合國發(fā)展峰會。峰會審議通過了《2030可持續(xù)發(fā)展議程》，提出“不落下任何一個人”的全球可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。中國政府對該議程貢獻巨大。該發(fā)展目標(biāo)的重點是消除貧困和饑餓，促進經(jīng)濟增長；全面推進社會進步，維護公平正義；加強生態(tài)文明建設(shè)，促進可持續(xù)發(fā)展。普惠金融被作為實現(xiàn)該目標(biāo)的重要著力點，國際社會對其不斷加大資源投入力度。2016年，在中國擔(dān)任G20主席國期間，中國政府推動的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在杭州峰會上正式通過，其中包含利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展的八項原則和66條行動計劃，成為普惠金融國際頂層設(shè)計的關(guān)鍵一環(huán)。2017～2020年，GPFI先后推動出臺了《數(shù)字普惠金融新興政策與方法》《G20政策指引：數(shù)字化與非正規(guī)經(jīng)濟》《G20普惠金融與老齡化福岡政策倡議》《G20青少年、婦女和中小企業(yè)數(shù)字普惠金融高級政策指引》等高級別指引性文件。在這一時期，大力發(fā)展普惠金融成為全球共識，科技創(chuàng)新日益成為加快推進普惠金融發(fā)展的重要動能，數(shù)字化成為全球普惠金融發(fā)展的重點方向。

二、中國特色普惠金融發(fā)展實踐

黨中央、國務(wù)院歷來高度重視普惠金融發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，標(biāo)志著普惠金融成為中國的國家戰(zhàn)略。2015年，經(jīng)黨中央同意，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，該規(guī)劃成為中國首個國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃。金融部門和社會各方面認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)探索經(jīng)驗、總結(jié)規(guī)律、指導(dǎo)實踐，推動中國普惠金融發(fā)展取得了顯著成效。物理網(wǎng)點、服務(wù)機具和線上服務(wù)渠道不斷完善，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋；普惠金融資源配置力度持續(xù)加大，農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務(wù)狀況明顯改善；金融服務(wù)效率和便捷性大幅提升，金融消費權(quán)益保護更加有力，金融服務(wù)滿意度顯著提高。中國已基本建成與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，形成了具有中國特色的普惠金融發(fā)展模式。該模式的特點主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，有力發(fā)揮普惠金融助推脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興。脫貧攻堅對象是普惠金融的重點服務(wù)對象，發(fā)展普惠金融與打贏脫貧攻堅戰(zhàn)具有內(nèi)在一致性。近年來，中國普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展離不開黨中央對脫貧攻堅的高度重視和周密部署。金融部門全力支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，金融政策支持力度大，金融系統(tǒng)資源投入多，并充分依靠和發(fā)揮各級黨組織和人民群眾力量。打響脫貧攻堅戰(zhàn)以來，扶貧再貸款累計發(fā)放6688億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元；金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧等有機融合發(fā)展，有效激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力，助力實現(xiàn)全面脫貧。農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平得以大幅提升，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，金融服務(wù)深度不斷拓展，金融已然在農(nóng)村生產(chǎn)生活中扮演了十分重要的角色。隨著全面脫貧的如期實現(xiàn)，普惠金融正在積極助力鞏固脫貧攻堅成果、接續(xù)推進鄉(xiāng)村振興。

（二）堅持人民至上，以普惠金融助力應(yīng)對疫情和服務(wù)民生。2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給小微企業(yè)、個體工商戶的經(jīng)營造成較大沖擊，人民銀行及時快速響應(yīng)，分層次有梯度地運用一系列貨幣政策工具，并創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達實體的貨幣政策工具，保持了合理適度的貨幣供應(yīng)量，增強了政策的直達性、精準(zhǔn)性，有力緩解了小微企業(yè)面臨的融資困難、資金接續(xù)受阻等難題。得益于各方的共同努力，小微企業(yè)融資實現(xiàn)量增面擴價降，首貸、續(xù)貸、信用貸款大幅增加。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%；2020年全年共支持經(jīng)營主體3228萬戶，同比增長19.4%。深化普惠金融服務(wù)民生領(lǐng)域，將個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對象范圍擴大至城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等十類重點群體，引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新首次創(chuàng)業(yè)貸、女性創(chuàng)業(yè)貸等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效激發(fā)就業(yè)創(chuàng)業(yè)活力；大力支持貧困學(xué)生就學(xué)，深入推進助學(xué)貸款有效實施，并在疫情期間推動進一步延長貸款期限，降低貸款利率，減少貧困學(xué)生負擔(dān)；引導(dǎo)金融機構(gòu)全方位優(yōu)化無障礙、適老化服務(wù)，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加安全、便捷、暖心，殘疾人、老年人金融獲得感持續(xù)提升。

（三）堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動構(gòu)建“敢做愿做”的普惠金融經(jīng)營機制。近年來，政府部門持續(xù)加大激勵性政策供給，強化制度保障力度，有效激發(fā)金融機構(gòu)內(nèi)生發(fā)展動力，推動普惠金融逐步實現(xiàn)了從“要我做”到“我要做”的積極轉(zhuǎn)變。包容性體制機制的建立推動破解了“敢做”的問題：金融管理部門對普惠金融實施有差異、有容忍度的監(jiān)管，不斷優(yōu)化普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造了良好的發(fā)展環(huán)境；金融機構(gòu)將普惠金融納入公司戰(zhàn)略，實施盡職免責(zé)等制度，使得基層員工擺脫思想束縛，敢于做普惠。激勵舉措的不斷完善推動解決了“愿做”的問題：政府部門充分發(fā)揮“幾家抬”政策合力，實施一系列激勵性的貨幣信貸和財稅獎補等支持政策，為金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供了良好的外部氛圍；金融機構(gòu)自身通過專設(shè)經(jīng)營部門和經(jīng)營機構(gòu)、單列信貸計劃、內(nèi)部資源傾斜、差異化績效考核等措施激發(fā)了基層工作人員愿意做普惠的主觀能動性。

（四）堅持創(chuàng)新驅(qū)動，以科技手段提升普惠金融“能做會做”的服務(wù)能力。數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動能，助推金融機構(gòu)探索了一套“能做會做”的有效方法，使小微企業(yè)融資這一世界級難題在中國取得重大突破。數(shù)字化獲客和大數(shù)據(jù)運用推動破解了“能做”的問題：數(shù)字服務(wù)渠道突破了時空限制，使得金融機構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù)、觸達大量分散的小微企業(yè)等普惠群體；大數(shù)據(jù)的綜合運用降低了銀企信息不對稱，使金融機構(gòu)通過精準(zhǔn)化畫像能更好識別客戶。智能化風(fēng)險控制和數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)建設(shè)推動解決了“會做”的問題：模型、算法等運用推動了風(fēng)險控制的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，有效提高了金融機構(gòu)全流程風(fēng)險管控能力；借助數(shù)字化技術(shù)融入場景、構(gòu)建生態(tài)，讓金融機構(gòu)能更加貼近和了解客戶，“一站式”滿足客戶需求。特別是在新冠肺炎疫情期間，數(shù)字普惠金融“非接觸”的特征大大增強了金融服務(wù)的韌性，經(jīng)受住了疫情的“大考”，并借此不斷煥發(fā)新的活力。

（五）堅持強基固本，以更優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施為普惠金融發(fā)展提供價廉質(zhì)優(yōu)的公共服務(wù)支持。近年來，人民銀行不斷加強與有關(guān)各方合作，建立健全功能完善、穩(wěn)健高效的支付體系，推動移動支付便民工程向縣域下沉，鞏固發(fā)展規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，取消企業(yè)銀行賬戶許可，大眾可以通過網(wǎng)點、機具及線上等各種渠道獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，小微企業(yè)開戶更加便捷。截至2020年末，全國人均擁有銀行賬戶8.8戶，每10萬人擁有POS機等聯(lián)網(wǎng)機具2715臺。與此同時，圍繞普惠群體缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等長期制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的難題，中國大力推動征信體系和增信擔(dān)保體系建設(shè)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、區(qū)域性信用信息共享和綜合金融服務(wù)平臺、市場化征信機構(gòu)深入發(fā)展，有力推動了從多維度對普惠群體開展信用評價，降低了供需信息不對稱。截至2020年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄11億自然人和6092.3萬戶企業(yè)及其他組織信息；農(nóng)戶信用檔案建檔率逐步提高，已為1.89億農(nóng)戶建立信用檔案。各級政府性融資擔(dān)保公司和風(fēng)險補償基金加大對小微、三農(nóng)的增信擔(dān)保和減費讓利力度，撬動了更多金融資源配置到普惠領(lǐng)域。這些公共基礎(chǔ)設(shè)施有效降低了普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性成本，為金融機構(gòu)實現(xiàn)“成本可負擔(dān)”和“商業(yè)可持續(xù)”奠定了堅實基礎(chǔ)。

（六）堅持精準(zhǔn)發(fā)力，通過試點示范積極探索普惠金融的發(fā)展模式和做法。中國幅員遼闊、情況各異，各地在普惠金融發(fā)展過程中堅持因地制宜、精準(zhǔn)發(fā)力，探索了很多經(jīng)驗。同時，人民銀行也注重通過試點的方式進行創(chuàng)新探索，通過設(shè)立普惠金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)局部先行先試總結(jié)經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)問題，為全局性改革提供實踐樣本，在風(fēng)險可控的條件下為改革創(chuàng)新積累經(jīng)驗。目前，河南省蘭考縣、浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市、江西省贛州市和吉安市、山東省臨沂市等多地的普惠金融改革試點建設(shè)正有序開展，且各具特色。有的在數(shù)字普惠金融上發(fā)力，有的在縣域普惠金融上嘗試。這些試點有效推動了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，不少經(jīng)驗做法已在本省、全國范圍內(nèi)得到推廣。

（七）堅持開放合作，積極推進普惠金融國際治理。中國始終秉持共商共建共享理念，聯(lián)動G20框架下普惠金融全球合作伙伴、世界銀行集團（WBG）、普惠金融聯(lián)盟、國際金融消費者保護組織（FinCoNet）等國際組織和多邊機制，深度參與普惠金融相關(guān)國際規(guī)則制定，推動G20杭州峰會出臺《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系（升級版）》《G20中小企業(yè)融資行動計劃實施框架》等多項成果，并與其他國家積極開展多形式、多層次的普惠金融合作。人民銀行與世界銀行聯(lián)合撰寫發(fā)布了《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》，聯(lián)合開展普惠金融全球倡議（FIGI）中國項目，有效加強國際經(jīng)驗互鑒。

三、構(gòu)建中國普惠金融新發(fā)展格局的著力點

黨的十九屆四中全會提出“健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，黨的十九屆五中全會提出“增強金融普惠性”，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。2021年7月1日上午，習(xí)近平總書記莊嚴(yán)向全世界宣告：“經(jīng)過全黨全國各族人民持續(xù)奮斗，我們實現(xiàn)了第一個百年奮斗目標(biāo)，在中華大地上全面建成了小康社會，歷史性地解決了絕對貧困問題，正在意氣風(fēng)發(fā)向著全面建成社會主義現(xiàn)代化強國的第二個百年奮斗目標(biāo)邁進。”在這樣的時代背景下，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展必將迎來更多發(fā)展機遇，同時也將面臨更大挑戰(zhàn)。展望未來，要科學(xué)把握新發(fā)展階段，始終堅持“以人民為中心”的發(fā)展思想，深入貫徹新發(fā)展理念，乘勢而上開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。

（一）深化金融改革，構(gòu)建普惠金融成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長效機制。以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，充分發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，激發(fā)普惠金融相關(guān)市場主體的積極性、主動性、創(chuàng)造性，健全多層次普惠金融組織體系，構(gòu)建競爭有序的普惠金融供給格局。發(fā)揮大型銀行、股份制銀行帶頭作用，推動地方法人銀行堅持服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民，找準(zhǔn)開發(fā)性銀行、政策性銀行在普惠金融中的定位。發(fā)揮保險的風(fēng)險分擔(dān)作用，構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)。增強資本市場包容性，擴大直接融資在普惠金融中的比重。同時，要對市場失靈領(lǐng)域加大政策、資源傾斜力度，加強法律制度保障，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大基層治理投入，進一步健全“敢做愿做能做會做”的體制機制。

（二）樹立系統(tǒng)觀念，推進普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展。普惠金融內(nèi)涵豐富、外延較廣，服務(wù)對象眾多，與其他領(lǐng)域有較多交叉。小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點群體往往易受氣候與環(huán)境變化的影響，而這些規(guī)模龐大的群體也是應(yīng)對氣候與環(huán)境變化的重要力量；科創(chuàng)企業(yè)大多為小微企業(yè)；供應(yīng)鏈金融通過核心企業(yè)觸及的是上下游大量小微企業(yè)，綠色供應(yīng)鏈、科創(chuàng)供應(yīng)鏈等領(lǐng)域大有可為。從全局性視角看，這些元素相互滲透，彼此交融。在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，通過這些領(lǐng)域的融合發(fā)展和相互促進，可以不斷提升發(fā)展效率，達到事半功倍的效果。

（三）推動守正創(chuàng)新，持續(xù)打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是發(fā)展的第一動力，金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將有力驅(qū)動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革。面對奔涌的數(shù)字經(jīng)濟浪潮，要綜合運用新興技術(shù)提供數(shù)字化、智能化服務(wù)，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平；充分運用數(shù)字技術(shù)防控風(fēng)險，提升普惠金融安全、便捷、可持續(xù)發(fā)展能力；完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，補齊監(jiān)管短板，提升監(jiān)管科技水平；對接政務(wù)服務(wù)、電子商務(wù)等各類場景，推動構(gòu)建各參與方良性互動、優(yōu)勢互補、合作共贏的數(shù)字普惠金融良好生態(tài)。

（四）注重安全發(fā)展，厚植負責(zé)任金融理念。要牢固樹立底線思維，把握好推進普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險的動態(tài)平衡，審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管雙管齊下，有效遏制風(fēng)險亂象，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。普惠群體具有相對脆弱性和敏感性，貫徹負責(zé)任金融理念對普惠金融尤為重要。負責(zé)任金融的核心是“三主體”和“三支柱”。要讓金融機構(gòu)、金融監(jiān)管者和金融消費者“三主體”擔(dān)負起各自的責(zé)任，共同打造好金融教育、金融機構(gòu)自律管理和金融消費者保護監(jiān)管“三支柱”，幫助廣大人民群眾更好地學(xué)金融、用金融、信金融，切實保護金融消費者長遠利益和根本利益。

（五）謀劃金融健康，提升普惠金融發(fā)展能級。為推進普惠金融更高質(zhì)量地發(fā)展，需要從過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強不強”，一個理想的目標(biāo)就是促使普惠群體達到并保持一種金融健康的狀態(tài)。在這種狀態(tài)下，普惠群體通過正確運用金融知識，科學(xué)使用金融工具，合理采取金融行為來達到良好的財務(wù)狀態(tài)，能夠有效管理自身日常金融活動；對大額支出有提前計劃，收入總體可覆蓋支出；保持良好的信用記錄，負債在可承受范圍內(nèi)；擁有適合自身的儲蓄和保險，面對意外財務(wù)沖擊時有一定韌性；享有正規(guī)投資渠道，風(fēng)險與承受能力相匹配，資產(chǎn)具有足夠的流動性和安全性，在財務(wù)上形成良性循環(huán)。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，應(yīng)在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中抓緊構(gòu)建。

（原文刊載于《中國金融》2021年第16期）

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