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專欄

為了真實、全面、動態地反映貸款質量，控制、防范和化解金融風險，提高銀行信貸管理水平，中國人民銀行于1998年提出推行貸款風險分類法，先在廣東試點，繼而向全國推廣。至今已多次發文給各商業銀行，要求全面推行貸款五級分類工作，并對分類標準、損失類貸款的界定、統計匯總結果的上報時間等提出了具體要求。貸款風險分類法是基于風險判斷的貸款分類方法，它的推行，將有力推進中國銀行業的風險管理，提高中國銀行業的國際競爭力。

1999年，中國人民銀行修改并重新下發《貸款風險分類指導原則<試行>》，要求各商業銀行據此做好貸款風險分類工作。2001年12月，中國人民銀行下發《關于全面推行貸款質量五級分類管理的通知》，決定公布《貸款風險分類指導原則》（下稱《原則》），從2002年起，在全國各類銀行全面施行貸款質量五級分類管理。

目前，4家國有獨資商業銀行和11家股份制商業銀行已初步建立貸款質量五級分類管理制度，將貸款質量五級分類納入日常信貸管理，按季匯總并向中國人民銀行報告貸款質量五級分類結果。

四家國有獨資商業銀行根據中國人民銀行下發的《原則》，制定了貸款五級分類辦法，除操作細則或管理辦法有所不同外，各類風險貸款的概念與中國人民銀行所定義的基本一致。

根據《原則》，商業銀行貸款按其風險大小分為五級，即正常、關注、次級、可疑和損失，其定義分別為：

正常：借款人能夠履行貸款合同，銀行沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關注：盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對償還貸款產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還借款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：法律程序之后，本息仍無法收回，或只能收回極少部分。