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各位來賓：

大家早上好！很高興參加今天的論壇。首先，代表人民銀行對(duì)論壇的舉辦表示祝賀！

分管支付清算工作沒幾天，其實(shí)并不適合作什么講話，對(duì)我而言更需要的是傾聽和思考。近日，雖然工作很忙，但還是盡量抽空聽聽業(yè)界人士的想法，總的感覺是觀點(diǎn)、看法紛呈多樣：這個(gè)行業(yè)很熱鬧；這個(gè)行業(yè)的人士都很聰明，智商很高，富有創(chuàng)新精神；這個(gè)行業(yè)代表中國金融發(fā)展的未來和希望；這個(gè)行業(yè)的部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域有點(diǎn)亂，潛在的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

近年來，科技的創(chuàng)新與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的供給催生了一個(gè)巨大的市場(chǎng)需求，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌融資和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等為代表的新的金融業(yè)務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至2014年9月末，我國共有第三方支付機(jī)構(gòu)269家，前三季度共發(fā)生支付金額24.1萬億元；全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大概1400余家、融資余額超過1100億元，全國范圍內(nèi)活躍的股權(quán)眾籌平臺(tái)超過20余家。互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，滿足多元化的投融資需求，提升微型金融、農(nóng)村金融的普惠性水平，發(fā)揮了積極作用。

黨中央、國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2014年《政府工作報(bào)告》明確提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。前幾日，李克強(qiáng)總理在與出席首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的代表進(jìn)行座談時(shí)強(qiáng)調(diào)，中國政府高度重視、大力支持互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，以擁抱的姿態(tài)對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)，用市場(chǎng)的思維培育互聯(lián)網(wǎng)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融有著廣闊的發(fā)展前景，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，營(yíng)造良好的政策環(huán)境，是金融管理部門工作的基本基調(diào)。

金融行業(yè)不同于其他行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)性比較高，而且其風(fēng)險(xiǎn)在特征上表現(xiàn)為很強(qiáng)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、外溢性和廣泛性，一旦經(jīng)營(yíng)失敗或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)波及其他市場(chǎng)主體，甚至?xí)罢麄€(gè)金融市場(chǎng)，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，其影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般工商企業(yè)。相比于其他行業(yè)，國際上對(duì)這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管也是比較嚴(yán)格的。

馬凱副總理在首屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上的致辭中指出，互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，用得好，它是阿里巴巴的寶庫；用不好，它是潘多拉的魔盒。同樣地，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用得好，可以更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能，但它沒有改變金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性，而且與互聯(lián)網(wǎng)伴生的技術(shù)、信息、安全等風(fēng)險(xiǎn)更為突出。絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)的洗禮，而且不少人員來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，具有良好的技術(shù)背景、創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新激情。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)的提升，對(duì)于支付清算、互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是至關(guān)重要的。

近年來，支付市場(chǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的快速發(fā)展，與金融管理部門科學(xué)開放的包容態(tài)度是分不開的，同時(shí)金融管理部門也需要時(shí)間去觀察、認(rèn)知這個(gè)發(fā)展的過程。在鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，規(guī)范監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展已成為社會(huì)各界的共識(shí)。適度監(jiān)管，建立一個(gè)健康、運(yùn)行有序的市場(chǎng)，防止市場(chǎng)上“劣幣驅(qū)逐良幣”，也是業(yè)界有識(shí)之士的共識(shí)。

目前，人民銀行正在牽頭制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。我們將按照“適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管框架。具體來說：

一是在監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管框架的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持開放、包容的理念。冷靜觀察新的金融業(yè)態(tài)，要在明確底線的基礎(chǔ)上，為行業(yè)發(fā)展預(yù)留一定空間。要在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行充分研究的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確把握法律關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，分類進(jìn)行強(qiáng)度不等的監(jiān)管。要注重監(jiān)管的自我調(diào)整和自我完善，在行業(yè)發(fā)展的同時(shí)逐漸總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)監(jiān)管政策進(jìn)行評(píng)估、調(diào)整和完善。

二是堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，防止監(jiān)管套利。不論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只要做相同的業(yè)務(wù)，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)大體一致，不應(yīng)對(duì)不同市場(chǎng)主體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，引發(fā)監(jiān)管套利。從業(yè)機(jī)構(gòu)將線下業(yè)務(wù)搬到線上的，要在當(dāng)前金融監(jiān)管框架內(nèi)，按照現(xiàn)有的金融監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度的作用，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管，形成監(jiān)管合力。

三是市場(chǎng)主體要正確理解監(jiān)管與行業(yè)自律的關(guān)系。行業(yè)自律水平與監(jiān)管強(qiáng)度之間具有較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)關(guān)系，實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是監(jiān)管層面對(duì)效率和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。一旦潛在風(fēng)險(xiǎn)過度累積和暴露，會(huì)迫使監(jiān)管部門降低監(jiān)管容忍度、強(qiáng)化監(jiān)管剛性，采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施，從而在某種程度上抑制行業(yè)發(fā)展。從國際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)看，自上個(gè)世紀(jì)八十年代國際金融市場(chǎng)開始的市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、去監(jiān)管化和強(qiáng)烈的創(chuàng)新導(dǎo)向，在某種程度上助長(zhǎng)了金融市場(chǎng)發(fā)展的無序性。而在應(yīng)對(duì)危機(jī)的過程中，各國監(jiān)管部門無一例外轉(zhuǎn)而對(duì)金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。觀察幾十年來國際金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)演進(jìn)，大家可以觀察到這樣一個(gè)變化的軌跡。

由此可見，各市場(chǎng)主體需要深入理解效率和風(fēng)險(xiǎn)的均衡，合理認(rèn)識(shí)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)和政策環(huán)境的相互作用，既要注重創(chuàng)新和效率，也要提高自律意識(shí)，自覺維護(hù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)市場(chǎng)自律建設(shè)，保證行業(yè)發(fā)展的有序和規(guī)范。充分利用中國支付清算協(xié)會(huì)、正在組建中的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)平臺(tái)，推動(dòng)支付清算和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理，發(fā)揮行業(yè)自律在行業(yè)治理中的積極作用，形成監(jiān)管與自律的協(xié)同和均衡。

四是需要監(jiān)管部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)之間保持良好的溝通。金融管理部門將加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展宏觀、戰(zhàn)略層面的研究，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行兼并重組，提升行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在政策的制定過程中，金融管理部門需要積極主動(dòng)與業(yè)界進(jìn)行溝通，提升規(guī)則制定的科學(xué)性、民主性和可操作性。從業(yè)機(jī)構(gòu)可以通過正常渠道，積極反饋對(duì)監(jiān)管政策和措施的意見。建立管理層與業(yè)界和社會(huì)公眾的良好溝通和互動(dòng)機(jī)制，有利于找到“最大公約數(shù)”，有利于達(dá)成共識(shí)，有利于規(guī)則的進(jìn)一步完善和有效實(shí)施。

五是要堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣性、差異性特征明顯，但每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要遵守一定的業(yè)務(wù)邊界，否則業(yè)務(wù)的性質(zhì)可能會(huì)發(fā)生質(zhì)的改變，甚至?xí)|及法律的底線。比如，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，平臺(tái)本身不得搞擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法集資和非法吸收公眾存款。希望互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，在堅(jiān)守底線的前提下拓展自身的發(fā)展空間。

我們要謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。一些社會(huì)上所渲染的“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的革命”，將會(huì)“顛覆現(xiàn)有金融業(yè)”等論調(diào)，對(duì)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展有害而無利。我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，一個(gè)行業(yè)如果過度自信（Overconfidence）和自滿，這可能是一種不成熟和不理性的表現(xiàn)。并無益于健康、可持續(xù)的發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展，形成了一個(gè)巨大的并且成長(zhǎng)迅速的市場(chǎng)空間，各類金融機(jī)構(gòu)合作共贏，共同推動(dòng)市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，在更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也將為金融業(yè)自身帶來更加美好的明天。希望互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，要向社會(huì)展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好形象，要善用社會(huì)各界對(duì)我們這個(gè)行業(yè)的良好期望和支持，這樣我們才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。在座的各位都是支付清算和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍人物，應(yīng)該具有較好的大局意識(shí)和社會(huì)責(zé)任意識(shí)，引領(lǐng)和帶動(dòng)我國支付行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。

我就講這么多。最后預(yù)祝本次論壇取得圓滿成功。

謝謝大家。（完）