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記者  谷秀軍

現(xiàn)在，越來越多的人意識到，要更好地享受現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的信用服務(wù)，就必須維護自身的信用記錄，掌握必要的知識和技能。但是，由于征信在我國起步的時間不長，所以人們對于征信的認識在有些方面還不是很清晰。為此，央行有關(guān)方面負責(zé)人就征信宣傳月活動中媒體反映較為突出的十大問題進行了解讀。

問：信用檔案記什么、怎么記？

答：個人征信系統(tǒng)要記錄以下幾方面的信息，一是個人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。

此外，隨著條件的成熟，個人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，包括個人欠稅的信息、法院判決信息等，以全面反映個人的信用狀況。

據(jù)了解，產(chǎn)生于個人與銀行交易的信息，包括貸款和信用卡的信息，是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中自動提取、通過專線網(wǎng)絡(luò)自動傳輸并加入征信系統(tǒng)的，其中沒有人工干預(yù)，絕大多數(shù)情況下，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性能夠得到保證。

問：個人信用檔案有什么作用？

答：個人信用檔案最主要的作用是幫助商業(yè)銀行等交易對手了解個人，從而幫助個人實現(xiàn)交易目的。商業(yè)銀行在審查個人的貸款或信用卡申請時，要考察申請人過去的信用行為，并據(jù)此預(yù)測申請人未來履約的能力。個人信用檔案記錄了個人過去的信用行為，使商業(yè)銀行有了一個快捷的方法了解到個人的信用歷史記錄，既省時間、提高了效率，又比較全面和準(zhǔn)確。因此，對某個特定的個人而言，商業(yè)銀行可能根據(jù)其信用檔案中記載的信息判定其信用風(fēng)險較高而拒絕與其交易，但對整體的個人而言，信用檔案是促進交易的有效工具。

問：哪些行為會被商業(yè)銀行解讀為“負面”信用記錄？負面記錄能消除嗎？負面記錄保存多長時間？

答：凡是未能按合同約定履行義務(wù)的信息，包括欠錢不還或曾經(jīng)發(fā)生過逾期的行為，從判斷一個人未來按時履行合同義務(wù)的可能性的角度看，都會被認為是“負面”的信息。

負面記錄一經(jīng)產(chǎn)生，在法律規(guī)定的時間內(nèi)不能消除。不同國家法定負面記錄保留時間不同。目前，我國正在制定相關(guān)法律法規(guī)，將在借鑒其他國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定出適合我國的個人負面信用記錄保留時間。

對商業(yè)銀行而言，在考察個人過去信用行為的時候，重點考察離當(dāng)前較近時間內(nèi)發(fā)生的信用行為，例如，過去2年的信用記錄。目前人民銀行征信中心出具的信用報告中，展示個人過去24個月的還款記錄。因此，如果貸款或信用卡曾經(jīng)發(fā)生過逾期的記錄，即使貸款已經(jīng)還清或者信用卡銷戶，曾經(jīng)逾期的記錄都會保留在信用檔案中，“銷戶”不能消除負面記錄。

問：信用檔案中出現(xiàn)了負面記錄怎么辦？

答：如果信用檔案中出現(xiàn)了負面記錄，首先是要把已經(jīng)逾期的款項盡快還上；其次是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄；第三是盡快重新建立個人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

問：銀行一定要滿足個人的貸款申請嗎？商業(yè)銀行根據(jù)什么決定是否貸款？商業(yè)銀行為什么沒有統(tǒng)一的信用風(fēng)險評價和貸款標(biāo)準(zhǔn)？

答：個人貸款的實質(zhì)是申請人在一定時間內(nèi)占有對他人資金的支配權(quán)，因此，對被申請人而言，只有確信申請人未來能夠還款時，才會滿足申請人的需要，發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行在審查貸款申請時，要在準(zhǔn)確判定個人身份的基礎(chǔ)上，全面考察個人的還款能力和還款意愿，主要考慮的因素包括：申請人是否具有完全的民事行為能力、有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源、是否具備按期償還本息的能力、是否擁有充足的抵押品等。

商業(yè)銀行沒有、也不可能有評價個人信用風(fēng)險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，更不會有統(tǒng)一的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

首先，不同的銀行評價客戶風(fēng)險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風(fēng)險的評估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行在信貸營銷上是競爭關(guān)系，具有完全的自主權(quán)，這導(dǎo)致其貸款決策的取向不同，風(fēng)險偏好不同，風(fēng)險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認為張三的信用風(fēng)險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認為張三的信用風(fēng)險仍然可控，所以貸款給他。

問：個人對征信有什么權(quán)利？如何行使個人的“知情權(quán)”？

答：個人擁有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯權(quán)和司法救濟權(quán)等征信權(quán)利。

知情權(quán)。個人有權(quán)知道征信機構(gòu)掌握的關(guān)于本人的所有信息。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機構(gòu)免費獲得一份自己的信用報告。

異議權(quán)。如果對本人信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機構(gòu)提出來，由征信機構(gòu)按程序進行處理。

糾錯權(quán)。如果經(jīng)證實，本人信用報告中所記載的信息存在錯誤，個人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機構(gòu)和征信機構(gòu)對錯誤信息進行修改。

司法救濟權(quán)。如果本人認為征信機構(gòu)提供的自己信用報告中的信息有誤，損害了自己的利益，而且在向征信機構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，個人可以向法院提出起訴，用法律手段維護本人權(quán)益。

為更好行使個人對征信的知情權(quán)，一方面，個人要主動學(xué)習(xí)征信及相關(guān)的金融知識，使自己了解征信，另一個方面，要主動查詢自己的信用檔案。知曉自己信用檔案中記載的信息內(nèi)容，是行使異議權(quán)、糾借權(quán)和司法救濟權(quán)的基礎(chǔ)。

問：個人征信系統(tǒng)有“黑名單”嗎？

答：個人征信系統(tǒng)客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，因此，沒有所謂“黑名單”。部分商業(yè)銀行在內(nèi)部信貸管理中，根據(jù)自身掌握的各類信息，建立了風(fēng)險客戶監(jiān)測系統(tǒng)，對系統(tǒng)內(nèi)的高風(fēng)險客戶實行嚴(yán)格的信貸審查政策，不同商業(yè)銀行由于掌握的信息、內(nèi)部風(fēng)險控制和貸款政策不同，因此，風(fēng)險客戶監(jiān)測系統(tǒng)中的客戶有所不同。

問：自己的信用檔案為什么要自己管？

答：作為一個生活在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的個人，要逐步學(xué)會管理自己的經(jīng)濟事務(wù)，對于自己的信用檔案也一樣。作為獨立的經(jīng)濟實體，雖然一些專業(yè)機構(gòu)能夠提供一些幫助，但從法律上講，最終承擔(dān)責(zé)任、損失的還是本人。因此，自己的信用檔案要自己管理，個人要主動定期查詢自己的信用檔案，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正解決。

問：征信系統(tǒng)為什么不區(qū)分“惡意”與“善意”逾期？

答：首先，征信系統(tǒng)是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)考察個人信用記錄的目的，是判斷個人未來不按期履行合同義務(wù)的可能性，包括由于“善意”或“惡意”原因造成的所有未按期履約的可能性，目的是對具有不同貸款消費和還款習(xí)慣的客戶實行差別管理，提高效率。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

問：如何保護個人隱私？

答：個人征信系統(tǒng)在運行過程中，非常重視保護個人隱私。從制度上講，中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對個人征信數(shù)據(jù)的采集、處理和應(yīng)用進行了規(guī)范。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。

在數(shù)據(jù)處理方面，個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心的個人征信系統(tǒng)的，在這個過程中，沒有任何人為的干預(yù)，由計算機自動處理。

在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人征信系統(tǒng)。

個人征信系統(tǒng)還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關(guān)處理。

在監(jiān)督管理上，人民銀行加強對商業(yè)銀行和征信中心征信業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據(jù)的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保護個人隱私。

來源：金融時報 時間：7月18日