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一、企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設背景

隨著經(jīng)濟市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設已成為社會共識。黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務的方向，加快建設企業(yè)和個人信用服務體系。”溫家寶總理明確指示，社會信用體系建設從信貸信用征信起步，多次強調要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡，加快征信立法，促進征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機構，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機構，加強征信市場監(jiān)督管理。黃菊副總理就加快企業(yè)和個人征信體系建設問題對人民銀行做過多次重要批示。2003年，國務院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責，由人民銀行征信管理局具體承擔這方面的工作。經(jīng)過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（以下簡稱企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）已經(jīng)取得了初步成效。

二、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設情況

企業(yè)征信系統(tǒng)：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎的省內數(shù)據(jù)共享。截止2005年11月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬戶，人民幣貸款余額17.36萬億元，約占全國金融機構貸款余額的90%。2005年1-11月系統(tǒng)月均查詢144萬次。2004年上半年起，人民銀行開始對該系統(tǒng)進行升級改造，升級后的新數(shù)據(jù)庫為全國集中式數(shù)據(jù)庫，升級系統(tǒng)已于2005年12月15日在上海、福建、浙江、天津四省市成功實現(xiàn)試運行，預計于2006年上半年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。

個人征信系統(tǒng)：按照黨中央國務院的要求，2004年人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設，于2004年12月中旬實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結算賬戶信息。截止2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)及其網(wǎng)絡結構

目前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構信貸人員的業(yè)務柜臺，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息定期由各金融機構流入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構實時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機構向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機構根據(jù)有關規(guī)定向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)實時查詢企業(yè)和個人的信用報告。金融機構向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質。

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位—中國金融電子化公司開發(fā)完成，人民銀行內設機構征信中心負責系統(tǒng)的日常運行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內部管理制度和操作規(guī)程；同時，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復；對系統(tǒng)安全進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。

四、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的主要功能

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟功能。社會功能主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設和完善，通過對企業(yè)和個人重要經(jīng)濟活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進文明社會的建設。經(jīng)濟功能主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進消費增長，改善經(jīng)濟增長結構，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)500家金融機構信息監(jiān)督員問卷調查匯總，2005年1-11月共受理企業(yè)信貸申請599,163筆，金額36,070億元，通過系統(tǒng)查詢，拒絕信貸申請16,152筆，金額952億元，占申請貸款額的2.6%。對個人征信系統(tǒng)而言，各商業(yè)銀行已在全國各分支機構開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達到11萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的社會功能和經(jīng)濟功能相輔相成，互相促進。隨著數(shù)據(jù)采集以及企業(yè)和個人信用報告使用范圍的逐步擴大，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的功能將會逐步提高和完善。

五、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務指標。自企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設以來，人民銀行一直都在與相關部門積極協(xié)商，擴大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。為落實《國務院信息辦關于落實〈國家信息化領導小組2005年工作要點〉的通知》（國信辦[2005]13號）中關于人民銀行牽頭“以金融機構和金融市場為服務對象的有關企業(yè)和個人征信部門間信息共享和政務協(xié)同任務”的要求，2005年以來人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協(xié)調工作的力度。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)除了主要收錄企業(yè)和個人的信貸信息外，還將收錄企業(yè)和個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學歷信息以及會計師（律師）事務所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個人）對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個企業(yè)和個人的所有信息整合在其名下，形成該企業(yè)或個人的信用檔案，并在金融機構查詢時生成信用報告。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進行客觀展示，不做任何修改。因此，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準確性。

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)采集上述信息的目的首先是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；再次是利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡及其對企業(yè)和個人信貸交易等重大經(jīng)濟活動的影響，提高法院、稅務、工商、海關等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后是通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

六、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息的使用

目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務、教育、電信等部門。

根據(jù)人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機構經(jīng)企業(yè)授權和個人書面授權同意后，在審核信貸業(yè)務申請，以及對已發(fā)放信貸進行貸后風險管理的情況下，查詢企業(yè)和個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機構、以及司法部門等其他政府機構，根據(jù)相關法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢企業(yè)和個人信用報告。

另外，在企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的保護問題。企業(yè)和個人對自己的信用報告享有充分的知情權，可以申請查詢自身的信用報告，并根據(jù)自身意愿使用信用報告; 如果個人認為本人信用報告存在錯誤，可以提出并經(jīng)核實后修改；同時，個人還可以了解到哪些機構由于什么原因查詢過自己的信用報告，對非法查詢信用報告的行為可以向征信中心反映并依法處理。

將來，隨著征信立法的逐步完善，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)將依法擴大使用范圍，逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務。