2014年“金融知識普及月”活動的普及內容以中國人民銀行金融消費權益保護局編寫的《金融知識普及讀本》為準，該讀本可從人民銀行官方網站金融消費權益保護局子網站和金融知識普及月專欄中下載。《金融知識普及讀本》未涉及的內容，我局已征求行內相關司局及上海黃金交易所意見，形成如下補充材料。
一、商業銀行柜臺債券業務知識問答
（一）什么是商業銀行柜臺債券業務？商業銀行柜臺債券業務品種包括哪些？
商業銀行柜臺債券業務是指商業銀行通過其營業網點、電子銀行等渠道向投資者（包括個人和非金融機構）分銷債券，與投資者進行債券買賣，并辦理債券托管與結算等業務。可交易流通是商業銀行柜臺債券業務的一個突出優勢。商業銀行以自營方式提供雙邊報價，個人和非金融機構可根據商業銀行雙邊報價買賣債券，商業銀行的資金和債券余缺可通過銀行間債券市場交易加以平衡。
2002年，記賬式國債率先開展了商業銀行柜臺債券業務。2014年，商業銀行柜臺債券業務品種范圍進一步增加，由記賬式國債擴大至國開行金融債券、政策性金融債券和中國鐵路總公司等政府支持機構債券。
（二）商業銀行柜臺債券業務的承辦銀行有哪些？
承辦柜臺債券業務的商業銀行共8家，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、北京銀行、南京銀行等。目前，8家商業銀行已經全部開辦了記賬式國債柜臺業務。
商業銀行增加柜臺債券業務品種，需要進行系統方面的準備。由于8家承辦銀行的柜臺業務系統改造進度不同，投資者暫時只能通過部分商業銀行購買2014年新增的債券品種。待系統改造完成后，投資者選擇范圍會進一步增加。未來，承辦柜臺債券業務的商業銀行也將逐步增加，投資者將有更多便利渠道可選擇。
（三）如何計算商業銀行柜臺債券業務的投資收益？
商業銀行柜臺債券業務作為銀行間債券市場的延伸，有效連接了個人等柜臺債券業務投資者和銀行間債券市場。商業銀行通過柜臺債券業務將銀行間債券市場的債券產品賣給個人等投資者，同時通過雙邊報價為這些債券產品提供流動性。投資人通過柜臺購買債券后，可以持有到期，按照票面利率獲得利息收益，也可以適時賣出債券，獲得資金。柜臺債券業務的投資收益包括利息收入和交易價差收入兩部分。其中，利息收入是指投資者實際持有債券期間獲得的利息收入；交易價差收入是指投資者交易期債券賣出凈價或到期獲得的債券本金與債券買入凈價的差額。
（四）個人投資者應如何理性選擇投資產品？
在市場化環境下，風險與收益是匹配的，高收益對應著高風險。所謂理性投資，就是要根據風險承受能力，在安全性與收益性之間尋求平衡。
個人投資者無論是定價能力，還是風險承受能力都弱于機構投資者，結構簡單、信息透明、收益適中的柜臺債券更加適合個人投資。相比國債，國開行金融債券、政策性金融債券、政府支持機構債券，盡管理論上達不到國債的無風險信用等級，但是除國債以外信用等級最高的債券產品，收益也高于同期限國債。相比市場上一些結構復雜的高收益產品，柜臺債券盡管收益低些，但其結構簡單、信息透明、還本付息更加有保障，屬于正規渠道的投資產品。個人投資者可根據自身風險承受能力，綜合考慮安全性和收益性，理性選擇投資產品。
二、中國人民銀行貨幣政策委員會職責及相關工作機制
（一）中國人民銀行貨幣政策委員會的法定職責
中國人民銀行貨幣政策委員會是中國人民銀行制定貨幣政策的咨詢議事機構。根據《中華人民共和國中國人民銀行法》和國務院頒布的《中國人民銀行貨幣政策委員會條例》，經國務院批準，中國人民銀行貨幣政策委員會于1997年7月成立。根據《中國人民銀行貨幣政策委員會條例》，貨幣政策委員會的職責是，在綜合分析宏觀經濟形勢的基礎上，依據國家宏觀調控目標，討論貨幣政策的制定和調整、一定時期內的貨幣政策控制目標、貨幣政策工具的運用、有關貨幣政策的重要措施、貨幣政策與其它宏觀經濟政策的協調等涉及貨幣政策的重大事項，并提出建議。
（二）中國人民銀行貨幣政策委員會的工作機制
貨幣政策委員會通過全體會議履行職責，在每季度召開例會，貨幣政策委員會主席或者1/3以上委員聯名，可以提議召開臨時會議。貨幣政策委員會會議以會議紀要的形式記錄各種意見，貨幣政策委員會委員提出的貨幣政策議案，經出席會議的2/3以上委員表決通過，形成貨幣政策委員會建議書。中國人民銀行報請國務院批準有關年度貨幣供應量、利率、匯率或者其他貨幣政策重要事項的決定方案時，應當將貨幣政策委員會建議書或會議紀要作為附件，一并報送。中國人民銀行報送國務院備案的有關貨幣政策其他事項的決定，應當將貨幣政策委員會建議書或者會議紀要，一并備案。
為了提高貨幣政策的決策水平，廣泛聽取學術界對貨幣政策的意見，自1999年起，貨幣政策委員會在每次例會召開之前召開貨幣政策專家咨詢會，重點研究國際國內經濟金融形勢和下一步貨幣政策措施。貨幣政策委員會在研究貨幣政策決策時，注重吸收社會各界對貨幣政策的意見，努力提高貨幣政策的決策水平。
（三）貨幣政策委員會人員組成
貨幣政策委員會現有15名組成成員，他們是：
主席：周小川 中國人民銀行行長
委員：肖 捷 國務院副秘書長
朱之鑫 國家發展改革委員會副主任
王保安 財政部副部長
胡曉煉 中國人民銀行副行長
易 綱 中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長
潘功勝 中國人民銀行副行長
馬建堂 國家統計局局長
尚福林 中國銀行業監督管理委員會主席
肖 鋼 中國證券監督管理委員會主席
項俊波 中國保險監督管理委員會主席
胡懷邦 中國銀行業協會會長
錢穎一 清華大學經濟管理學院院長、教授
陳雨露 中國人民大學校長、教授
宋國青 北京大學國家發展研究院教授
三、支付結算知識
（一）銀行卡安全使用須知
1、刷卡注意事項
在申請到信用卡后，請立即在卡背面簽名條上簽名。刷卡時：如銀行卡是銀聯金融IC卡，請提示收銀員首選IC卡受理方式；在商場或餐廳刷卡消費時，不要讓銀行卡離開視線范圍，留意收銀員的刷卡次數；輸入密碼時，應盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防不法分子窺視。刷卡后請認真核對簽購單上的卡號、交易日期以及交易金額等信息是否正確，卡片是否為本人的卡片；不要在非本人交易的簽購單上簽名。
2、保管好個人資料
通過正當途徑辦卡，勿隨意委托他人代辦銀行卡。注意個人資料保密，勿將銀行卡卡號、有效日、密碼、身份證號碼等信息告知他人。謹慎對待要求提供個人資料的可疑電話，須問清情況，不要盲目隨意提供資料。請勿使用生日數字、“123456”等簡單數字排列作為密碼；請牢記，任何人（包括銀行工作人員）都無權詢問您的個人密碼。
3、理性透支、合法用卡
不要申請超過所能負擔的信用卡數量，以免背上無法承擔的債務。不可以惡意透支為目的，通過非法中介機構辦理信用卡，更不能參與信用卡套現，以免對個人資信狀況造成負面影響，甚至觸犯相關法律法規。
4、網上安全用卡
在互聯網上使用銀行卡時，對陌生人發送的網頁鏈接應保持高度警惕，不輕易點擊鏈接或直接復制網址進行訪問；要確認網上銀行或支付網站網址是否正確；不輕易點擊他人通過郵箱、聊天工具發來的網址鏈接；查看地址前綴是否為“https”，地址欄右側或窗口右下角是否有安全鎖圖標；不向他人透露賬號、密碼、信用卡有效期、后三碼和支付驗證碼；網上支付密碼最好包含數字、字母和符號；應根據自身風險偏好設置“單筆金額上限”、“日（月）累計金額上限”和“日（月）累計筆數上限”等信息；要安裝防火墻和殺毒軟件，確保電腦安全；定期查詢賬戶余額和明細，如有問題及時與銀行或支付機構聯系。
安全正確辦理跨行授權支付業務。跨行授權支付是商業銀行依托網上支付跨行清算系統（IBPS）開辦的網上銀行業務產品，客戶開辦該業務需要與開戶銀行簽訂跨行授權支付協議。協議約定開戶行收到客戶指定的收款人通過特定機構（收款銀行或第三方機構）發來的扣款指令時，根據協議約定的條件進行核驗，核驗通過后即從客戶賬戶扣款支付，無需付款人再次授權。該業務旨在便利客戶辦理公用事業繳費、網絡購物支付等業務。辦理業務時應確認指定收款人的身份信息，不輕易指定陌生賬戶為指定收款人；不再使用跨行授權支付業務功能時應及時撤銷授權支付協議。
（二）銀行賬戶實名制知識
1、銀行賬戶實名制的作用
銀行賬戶是資金運動的起點和終點，是單位和個人進行轉賬結算和現金存取的基礎，記錄著社會資金運動的軌跡。加強銀行賬戶管理，落實銀行賬戶實名制，有利于抑制違法犯罪，維護經濟、金融秩序穩定；有利于建立健全社會信用制度，促進社會信用體系建設；有利于掌握準確的經濟金融數據，為國家制定宏觀經濟政策提供重要依據；有利于增強企業和個人金融資產的透明度，促進反洗錢、反腐敗工作的開展；并且為建立合理的稅收征管體制創造有利條件。進一步完善銀行賬戶實名制對于保護銀行和社會公眾的財產權，維護正常的經濟金融秩序，從源頭上打擊偷稅漏稅、貪污受賄、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動有著重要的社會意義；同時也是人民銀行、各商業銀行義不容辭的責任，并且對于商業銀行有效識別客戶身份、降低經營風險、完善內部控制制度、提升社會形象具有著重要的意義。
2、銀行賬戶實名制制度演變
2000年，國務院發布了《個人存款賬戶實名制規定》（中華人民共和國國務院令[2000]第285號）以行政法規的形式明確了個人銀行賬戶實名制；2003年，人民銀行發布了《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令[2003]第5號發布）以部門規章形式明確單位銀行賬戶實名制；2006年，《中華人民共和國反洗錢法》的頒布以國家法律的形式，從最高立法層級上確定了銀行賬戶實名制。2007年，人民銀行會同銀監會、證監會、保監會頒布《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會令[2007]第2號），規范并明確要求銀行建立客戶身份識別及資料保存制度。2008年，人民銀行下發《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發[2008]191號），重新疏理并規范了新形勢下個人銀行賬戶的開立及使用規定，有效指導了銀行的實名制落實工作。
與此同時，為保障《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的貫徹落實，規范銀行結算賬戶的開立和使用，維護正常的經濟金融秩序，人民銀行2005年完成人民幣銀行結算賬戶管理系統在全國的推廣運行，確保存款人開立基本存款賬戶的唯一性和其他賬戶的合規性和完整性，對落實單位銀行賬戶實名制發揮了積極作用。2007年6月底人民銀行會同公安部組織建設的聯網核查公民身份信息系統在全國推廣應用，在落實銀行賬戶實名制特別是個人賬戶實名制方面取得了突破性進展。為進一步加強金融賬戶實名制實施管理力度，人民銀行于2009年、2011年分別組織銀行業金融機構開展存量單位和個人銀行賬戶真實性核實工作，是金融賬戶實名制工作推向深入的重要突破口和攻堅戰，具有里程碑意義。
3、銀行賬戶實名制的內容
銀行賬戶管理法規制度規定，單位和個人賬戶均需使用實名，實行賬戶實名制。按照《個人存款賬戶實名制規定》的第五、第六、第七條；《人民幣單位存款管理辦法》的第十條、第十六條；《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的第十七至二十四條、第二十六條；《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》的第九條、第十八條等有關規定，單位開立銀行賬戶時應提供營業執照或主管部門頒發的有關證件，個人開立銀行賬戶時應提供居民身份證或其他有效身份證件，單位和個人開立賬戶時均需使用實名。從制度安排上看，無論是單位還是個人，無論是申請開立存款賬戶還是結算賬戶，均需提供合法有效的身份證件，賬戶名稱與提供的證明文件的全稱（或規范化簡稱）一致。《中華人民共和國反洗錢法》明確規定，銀行機構應當按照規定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶；同時，任何單位和個人在與金融機構建立業務關系或者要求金融機構為其提供一次性金融服務時，應當提供真實有效的身份證件或其他身份證明文件。
（三）改善農村支付服務環境工作
為深入貫徹落實中央關于金融服務“三農”發展的精神，人民銀行積極履職，組織有關各方在農村地區大力推廣非現金支付工具和支付清算網絡系統，不斷推動改善農村支付服務環境，取得了階段性成效。
自2009年印發《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發[2009]224號）以來，人民銀行始終將改善農村支付服務環境作為促進城鄉經濟一體化、健全農村金融服務體系的一項基礎性工作，作為貫徹落實黨中央、國務院關于金融服務“三農”發展的一項重要舉措，從指導思想、銀行結算賬戶、支付工具和方式、支付清算網絡、支付服務主體、風險防范、宣傳培訓等方面扎實開展工作。在有關各方配合與支持下，農村地區的支付服務資源投入持續明顯增加，農村支付服務覆蓋面不斷擴大，符合農村和農民需要的支付方式不斷豐富，農村支付服務效率和質量顯著提高，越來越多的農村和農民從中得到了高效、低成本的支付服務，得到了實惠。
截至2013年末，農村地區金融機構開立的個人銀行賬戶達24.1億戶，發放的銀行卡達15億張，基本實現了人人有卡、家家有賬戶、補貼能到戶。超過8萬個農村金融機構網點接入人民銀行支付清算系統，接入比率超過70%，其中包含約34000家農村信用社、296家農村合作銀行、4900家農村商業銀行、1400多家村鎮銀行。農村地區銀行機構網點接入其內部清算系統的比率超過90%。
2013年，全國通過銀行賬戶、銀行卡以非現金支付方式代理發放新農保、新農合以及財政涉農補貼資金合計達280億筆、共5800億元。設置在行政村的銀行卡助農取款服務點超過85萬個，覆蓋行政村近48萬個，消除金融服務空白行政村超過80%。2013年助農取款筆數近9200萬筆，金額超過280億元。以每次（筆）業務為農民節約交通餐飲花費10元和4小時時間計，該業務可為農民節約9.2億元和3.68億小時。能夠受理農民工銀行卡特色服務的銀行機構網點近4萬個，2013年，累計完成農民工銀行卡特色服務取款業務超過1400萬筆，金額達210億元。
四、人民幣知識
（一）小面額現金供應長效機制宣傳
為從根本上解決小面額現金服務不到位問題，2012年1月15日，人民銀行建立了小面額人民幣供應工作長效機制，包括銀行業金融機構小面額現金備付制度、主辦網點和主辦銀行制度。小面額現金備付制度是指銀行業金融機構各網點每日營業前10元以下各面額現金庫存金額不得低于人民銀行規定數量，并應根據現金供應淡、旺季進行調整；小面額現金主辦網點制度是指要求各銀行業金融機構選擇一定數量的營業網點，作為辦理小面額現金兌換業務的主辦網點，負責為客戶辦理超出一般營業網點備付數量的小面額現金兌換業務；小面額現金主辦銀行制度是指由人民銀行分支機構指定當地1家銀行業金融機構作為小面額現金主辦銀行，負責辦理當地其他銀行業金融機構不能承擔的、數額巨大的小面額現金兌換業務。
金融消費者可到當地人民銀行網站和銀行業金融機構網站查詢小面額現金業務主辦網點和主辦銀行名單。人民銀行分支機構已公布了小面額現金收付業務問題舉報電話和電子信箱，歡迎廣大新聞媒體和金融消費者對小面額現金收付業務進行監督。
（二）愛護人民幣、提高流通中人民幣整潔度宣傳
愛護人民幣，禁止損害人民幣和妨礙人民幣流通的一切行為，包括利用人民幣進行商業裝飾，制作商業廣告，制作工藝品、商品，在喜慶、喪葬活動中拋撒人民幣，或將人民幣包裝在商品中進行促銷等；宣傳《不宜流通人民幣挑剔標準》（銀發[2003]226號）和《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》（中國人民銀行令[2003]第7號）等殘損人民幣管理相關政策法規，告知社會殘損人民幣交存途徑，介紹特殊殘損人民幣兌換辦法，培育公眾主動交存殘損人民幣意識，引導全社會積極參與殘損人民幣回收，提高流通中人民幣整潔度。
（三）假幣糾紛解決機制和公眾貨幣防偽知識宣傳
1、假幣糾紛解決機制
針對假幣從商業銀行柜臺或者ATM機取出舉證難的問題，人民銀行積極推進人民幣冠字號碼查詢工作，要求商業銀行舉證，為解決假幣糾紛提供依據。
（1）冠字號碼，人民幣的身份證。冠字號碼就是印在鈔票正面的一串字母和數字的組合，2005版第五套人民幣的冠字號碼位于鈔票正面左下角。冠字號碼實行一票一號管理，如同人民幣的身份證。
（2）冠字號碼記錄可查詢，取錢更放心。人民銀行要求商業銀行對收入和付出的100元人民幣實現冠字號碼記錄可查詢，保證收入和付出的現金有證可查，防止假幣誤收誤付，老百姓取錢可以更加放心了。對于商業銀行來說，通過冠字號碼查詢技術，可以迅速鎖定是否由它支付，防范詐騙分子訛詐，保護自身合法利益，有助于維護金融秩序。
（3）冠字號碼記錄查詢工作穩步推進。2013年底，應實現取款機支付渠道的冠字號碼查詢。2014年和2015年底，將分別實現存取款一體機和柜臺支付渠道的冠字號碼查詢。
（4）“藍標”“黃標”助推冠字號碼記錄查詢工作。“藍標”“黃標”可以區別商業銀行各現鈔支付渠道在冠字號碼查詢記錄功能方面的差異，以方便客戶根據自身的需要作出選擇。貼“藍標”的可以實現客戶所支取的人民幣冠字號碼和該渠道記錄的號碼一一對應，貼“黃標”意味著不能實現一一對應，但也能實現冠字號碼查詢。
（5）冠字號碼記錄可查詢，假鈔出處有證可舉。如果客戶對從商業銀行自助機具或柜臺取出的人民幣有疑問，可向商業銀行提出查詢要求。如果對商業銀行的查詢結果仍有疑問可以到當地人民銀行申請再查詢。人民銀行會根據客戶辦理取款業務的證明資料，對某一時間商業銀行通過某一渠道付出的鈔票冠字號碼進行查詢。
2、公眾貨幣防偽知識宣傳
建議公眾在收到現鈔時，同時觀察下述3種防偽特征。
（1）水印。水印是在鈔票紙造紙過程中運用特殊的鈔紙工藝使纖維不均勻堆積，在鈔紙的整體或特定位置制作的圖形或圖案。固定人像水印在票面正面左側空白處，迎光透視，可見立體感很強的毛澤東頭像水印。白水印位于正面雙色異形橫號碼下方，迎光透視，可見透光性很強的水印“100”。
（2）光變油墨數字。100元鈔票正面左下角，從與票面垂直角度觀察為綠色，傾斜一定角度則變成藍色。
（3）隱形面額數字。在雕刻制版時，用橫線、豎線交叉和點線結合構成的花紋，使里面隱藏遮光的圖案或文字等。視線與鈔票垂直時，看不見有什么特點，但當把鈔票水平放置并使其與視線接近平行時，就能觀察出隱藏在花紋線條中的“100”字樣。
五、國庫知識
（一）國庫是什么
如同傳統國庫是由建筑物、金銀財寶、進出建筑物的道路以及管庫人馬等要件構成一樣，現代國庫也是由四要素構成的，即賬戶、資金、系統和機構。賬戶是指銀行賬戶，賬戶的作用類似于庫房建筑物。資金是指財政資金或政府資金，類似于庫房里庫藏的金銀財寶。財政資金一旦進入國庫賬戶，即稱之為國庫資金。系統是指信息系統，是進出賬戶的通路，是連接賬戶與賬戶之間的橋梁，類似于通往庫房的道路。機構（或組織）是指從事國庫賬戶管理，國庫資金管理，國庫信息系統建設、運行、維護與管理等相關工作的專門機構與人員。國庫賬戶、國庫資金、國庫系統、國庫機構（組織）具有各自獨立的功能又相互聯系密不可分，由此構成現代國庫的四個基本要素，現代國庫管理就是以國庫四要素管理為核心建立起來的。
（二）央行經理國庫體制的好處
按照現行法律法規，中國人民銀行經理國庫。國庫的穩健、高效運行，對保障國家預算執行，促進社會經濟發展，維護社會穩定，加強財政政策與貨幣政策的協調配合具有十分重要的作用。
一是財政部門與人民銀行在預算執行中可以建立起一種既分工合作又相互制衡的關系，分別扮演“政府的會計”和“政府的出納”角色，實現“收入征管與收納分離、支出決策與執行分離”的財政管理基本控制原則；二是央行國庫在預算資金收支執行中，立場相對超脫，能夠嚴格按照國家有關規定開展實時的、逐筆的、動態的、過程的監督，有益于增強預算執行的規范性和預算監督的有效性，維護各級政府合法權益；三是可以真正建立國庫單一賬戶，實現財政資金“國庫收支一本賬”，便于政府全面而詳盡地掌握自己的“家底”，為預算提供基礎數據支持，增強預算的公開透明程度；四是央行作為“發行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行”，最有條件滿足財政資金的安全性、流動性和收益性的要求；五是央行可以全面、連續、及時地掌握財政資金運行信息，在制定和實施貨幣政策時，可以兼顧與財政政策的協調配合，提高宏觀調控效果。
（三）積極構建現代化服務型國庫
服務型國庫的主導性職能是服務。國庫依法履行必要的監督職責也是為了提供更好的服務，其出發點和歸宿都是服務。新時期，現代化服務型國庫建設就是要以國庫資金的安全性、流動性、收益性管理為主線，順應公共財政建設的新要求，適應服務對象的新需求，寓經理于服務之中，寓監督于服務之中，實現“國庫資金運行安全穩定、預算收支效率明顯提升、服務決策成效更加顯著、履職服務環境不斷優化”，著力將國庫打造成為中央銀行金融服務的品牌。
（四）國庫辦理收支業務涉及金融消費保護的內容
1、國庫收入方面
銀行業金融機構各網點作為國庫經收處，均應按照有關規定及時準確地收納納稅人繳納的國家預算收入款項，在提供金融服務過程中不得出現下列侵犯消費者權益的情況：（1）向納稅人收取任何費用；（2）無理拒收納稅人繳納的預算收入；（3）無理拒收納稅人繳納的小額稅款，特別是無理拒辦未在本行開立存款賬戶或以現金繳稅的納稅行為；（4）辦理收入退付時，延遲將退付資金退給納稅人；（5）其他不合規定的情況。
2、國庫支出方面
銀行業金融機構有關網點在辦理國庫支出業務時，應按照有關規定及時準確地將國家預算支出資金劃轉至收款人賬戶，在提供金融服務過程中不得截留、挪用、占壓國庫支出資金，不得延遲轉入收款人賬戶。
六、反洗錢知識
（一）主動配合金融機構進行身份識別
1、開辦業務時，請您帶好身份證件
有效身份證件是證明個人真實身份的重要憑證。為避免他人盜用您的名義竊取您的財富，或是盜用您的名義進行洗錢等犯罪活動，當您開立賬戶、購買金融產品以及以其他任何方式與金融機構建立業務關系時:
（1）出示有效身份證件或身份證明文件；
（2）如實填寫您的身份信息；
（3）配合金融機構通過聯網核查身份證件的真實性，或以電話、信函、電子郵件等方式向您確認身份信息；
（4）回答金融機構工作人員合理的提問。
如果您不能出示有效身份證件或身份證明文件，金融機構工作人員將不能為您辦理相關業務。
2、大額現金存取時，請出示身份證件
凡是存入或取出5萬元以上人民幣或者等值1萬美元以上外幣時，金融機構需核對您的有效身份證件或身份證明文件。這不是限制您支配自己合法收入的權利，而是希望通過這樣的手段，防止不法分子渾水摸魚，保護您的資金安全，創造更純凈的金融市場環境。
3、他人替您辦理業務，請出示他（她）和您的身份證件
金融機構工作人員需要核實交易主體的真實身份，當他人代您辦理業務時，需要對代理關系進行合理的確認。
特別提醒，當他人代您開立賬戶、購買金融產品、存取大額資金時，金融機構需要核對您和代理人的身份證件。
4、身份證件到期更換的，請及時通知金融機構進行更新
金融機構只能對身份真實有效的客戶提供服務，對于身份證件已過有效期的，金融機構應通知客戶在合理期限內進行更新。超過合理期限未更新的，金融機構可中止辦理相關業務。
（二）不要出租或出借自己的身份證件
1、出租或出借自己的身份證件，可能產生以下后果：
（1）他人借用您的名義從事非法活動；
（2）可能協助他人完成洗錢和恐怖融資活動；
（3）可能成為他人金融詐騙活動的“替罪羊”；
（4）您的誠信狀況受到合理懷疑；
（5）因他人的不正當行為而致使自己的聲譽和信用記錄受損。
（三）不要出租或出借自己的賬戶、銀行卡和U盾
金融賬戶、銀行卡和U盾不僅是您進行金融交易的工具，也是國家進行反洗錢資金監測和經濟犯罪案件調查的重要途徑。毒販、恐怖分子、受賄官員以及其他罪犯都可能利用您的賬戶、銀行卡和U盾進行洗錢和恐怖融資活動，因此不出租、出借金融賬戶、銀行卡和U盾既是對您的權利的保護，又是守法公民應盡的義務。
（四）不要用自己的賬戶替他人提現
通過各種方式提現是犯罪分子最常采用的洗錢手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個人賬戶（包括銀行卡賬戶）或公司的賬戶為他人提取現金，為他人洗錢提供便利。然而，法網恢恢，疏而不漏。請您切記，賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動，請不要用自己的賬戶替他人提現。
（五）遠離網絡洗錢
2014年初，我國網民數量已超過6億人。在我們獲得網絡時代的快捷信息和高效溝通的同時，不法分子也利用網絡快速傳播非法信息，在更廣的范圍內從事違法犯罪活動。近年來破獲的網銀詐騙、互聯網非法集資等網絡洗錢案件警示我們，對于網絡信息要仔細甄別，不要輕易通過網銀、電話等方式向陌生賬戶匯款或轉賬；對于網絡信息要時刻警惕，不可因貪占一時便宜而最終落入騙局。
（六）舉報洗錢活動，維護社會公平正義
為了發揮社會公眾的積極性，動員社會的力量與洗錢犯罪作斗爭，保護單位和個人舉報洗錢活動的合法權利，《中華人民共和國反洗錢法》特別規定，任何單位和個人都有權向中國人民銀行或公安機關舉報洗錢活動，同時規定接受舉報的機關應當對舉報人和舉報內容保密。
每個公民都有舉報的義務和權利，我們歡迎所有公民舉報洗錢犯罪及線索。所有舉報信息將被嚴格保密。
七、黃金及貴金屬知識
（一）如何選擇權威規范的貴金屬投資市場
近年來，隨著我國經濟持續增長和黃金金融屬性作用的不斷凸顯，黃金、白銀等貴金屬市場成為投資熱點。但與之不適應的是，參與市場的投資者，特別是中小投資者整體上看還不夠成熟，對黃金市場的專業知識和黃金投資產品的理解有待提高，對市場投資途徑的辨別力還有待增強，對黃金市場的價格風險、市場風險和操作風險體會不深。因此保護投資者合法權益，引導投資者理性、穩健投資，有效甄別非法交易市場的危害已成為當務之急。
目前，我國投資者可以通過上海黃金交易所、商業銀行和上海期貨交易所進行黃金投資。同時我國零售市場已經放開，個人可以在黃金零售市場上購買實物黃金金條和黃金首飾等黃金制品。
（二）上海黃金交易所基本情況
上海黃金交易所，是經國務院批準，由中國人民銀行組建，于2002年10月正式運行的國內唯一黃金現貨交易市場，采取自由報價、撮合成交的交易方式，交易機制公開、透明、公正。目前擁有會員167家，會員單位年產金量約占全國的90%，用金量占全國的90%，冶煉能力占全國的95%；截至2014年6月末，擁有企業客戶7300余家，個人客戶602萬，已連續7年成為全球交易量最大的黃金現貨場內交易市場。
作為黃金市場的“國家隊”，上海黃金交易所重視投資者教育工作，積極配合人民銀行開展各種教育活動，力求讓投資者更多地了解黃金市場、市場投資產品，更系統地認識市場投資風險，在投資收益和投資風險之間找到適合自己的平衡點，積極、理性、穩健地參與正規黃金市場進行投資交易。
（三）如何進行安全穩健的黃金投資
2005年起，金交所向個人開放黃金、白銀投資。10年來，因其價格形成機制公開透明、交易操作方便快捷、交易成本低廉、既可買賣交割黃金實物又兼具投資功能等諸多優勢，而成為個人投資的“黃金”選擇。目前，上海黃金交易所掛牌品種總計13個，涵蓋黃金、白銀、鉑金，可供個人投資者交易的有6個品種，分別是現貨黃金Au100g、黃金Au99.99、黃金Au99.95和黃金延期Au（T+D）和迷你mAu（T+D）及白銀延期Ag（T+D）。其投資特點是：
1、交易便捷公開透明
個人或法人客戶可到各大代理銀行，申請開立金交所的交易賬戶，即可通過電腦或手機客戶端進行交易。交易采取自由報價、集中競價、撮合成交方式。行情一目了然，信息公開透明，就像炒股一樣簡單。
2、T+0機制提高資金效率
實行T+0交易機制，當日買入當日即可賣出，當天完成清算，加快了資金周轉，提高了投資效率。雙向交易做空機制：您可在預期價格上漲時采取先買入后賣出的方式獲利，也可以在預期價格下跌時采取先賣出后買入的方式獲利。
3、連續交易，對接全球
每周一至周五開市（法定節假日除外）。三個時段連續交易（上午09:00-11:30；下午13:30-15:30；夜晚21:00-次日凌晨2:30），覆蓋全球黃金市場交易時間，有效降低市場風險。
4、資金安全有保障
您的資金集中托管在金交所指定的17家清算銀行，實行專戶管理，確保安全無虞。以迷你mAu(T+D)為例，該合約一手交易規格僅為100克黃金，采用保證金方式進行交易，保證金比例在10-15%不等。以近日金價264元/克、保證金15%計算，客戶最低只需3960元（264*100*15%=3960）即可參與交易。投資者既可以利用金價波動獲取盈利，也可以隨時以成交價申請提取黃金實物。
（四）非法黃金交易活動的主要形式及陷阱
1、以香港或倫敦現貨黃金交易市場會員單位在境內的代理公司身份招攬客戶，通常要求投資者將交易保證金換成美元，匯至境外賬戶交易，交易杠桿常高達100倍；
2、在境內注冊的公司打著香港、倫敦等黃金交易市場會員駐內地的分公司或辦事處的旗號吸引客戶，通常要求投資者將資金以美元或人民幣形式匯入境內指定賬戶。此類公司的交易系統實質上沒有和正規市場對接，只是虛擬行情系統，交易實際上是公司與客戶之間的對賭；
3、境內公司自設交易平臺開展非法網上黃金交易，多以實物黃金銷售為名，以做市商方式，通過收取點差、與客戶對賭、操控黃金交割甚至騙取客戶賬戶名和密碼代為操作，并承諾盈利等方式與投資者交易。一旦出現問題，則卷錢潛逃；
4、以境內貴金屬交易所會員或會員代理商身份，借代理白銀、鈀金等貴金屬業務為名，向客戶推薦倫敦金為標的的外盤交易或承諾高額收益，代客戶從事黃金理財等形式從事非法黃金交易。
5、非法黃金交易公司主要通過發展代理商、電話營銷、招聘操盤手及網絡廣告、論壇發布、QQ群聊天等形式，引誘客戶上當受騙。
八、外匯知識
（一）關于個人使用電子渠道辦理個人結售匯業務
個人不僅能夠通過傳統銀行柜臺渠道辦理結售匯業務，還可通過網上銀行、自助終端、電話銀行等電子渠道辦理個人結售匯業務。
1、個人使用電子渠道辦理結售匯業務
個人通過電子渠道可以辦理個人年度總額以內（目前為等值5萬美元）的購匯和結匯業務，用于結匯或購匯的資金應來源于本人賬戶，結匯后的人民幣或購匯后的外幣必須直接存入本人賬戶，超過年度總額的結售匯需備齊相關資料前往柜臺辦理。
2、個人辦理結售匯業務的操作流程
個人辦理結售匯業務時，應首先持有效證件（不含臨時證件）開立人民幣結算賬戶或者外匯儲蓄賬戶，并在銀行開通個人電子銀行結售匯業務功能。上述有效證件包括：境內個人的居民身份證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證。具體操作流程如下：
（1）網上銀行：開通所持賬戶的網上銀行、手機銀行等功能—登陸個人網上銀行/手機銀行-選擇“結售匯”-選擇“結匯”或“購匯”，根據操作提示輸入結匯或購匯信息后辦理。
（2）自助終端：前往商業銀行物理網點，可在銀行職員的引導下，通過自主終端自助完成個人結售匯業務的辦理。
（3）電話銀行：可撥打賬戶所開立的銀行客服熱線，根據提示操作完成個人結售匯業務的辦理。
3、客戶風險提示
（1）個人應嚴格按照商業銀行操作要求進行辦理，或在銀行職員引導下進行操作，切記勿輕信他人，發生由于個人信息泄露造成個人額度被占用或資金損失的安全性問題。
（2）根據銀行提示以及結匯、購匯資金屬性的解釋，結合客戶辦理實際勾選辦理個人結售匯的資金屬性。
（3）首次辦理個人結售匯業務時，需前往銀行柜臺申請辦理，以后即可通過電子渠道辦理個人結售匯業務。
（二）通過支付機構辦理跨境電子商務小額購物業務
1、背景介紹
近年來，消費者海外購物熱情高漲，跨境互聯網支付服務需求迫切。外匯局一直重視跨境電子商務的發展，不斷進行政策嘗試。2013年9月16日，外匯局允許北京、上海、杭州、深圳和重慶五個地區17家支付機構開展跨境電子商務外匯支付業務試點。境內個人或機構在境外購物網站購物可以直接使用支付寶、財付通等第三方支付工具完成支付，單筆交易金額不能超過1萬美元。除了小額購物外，消費者仍可以通過第三方支付機構支付航空機票、酒店住宿、留學教育及蘋果公司iTunes軟件等費用，單筆交易金額不得超過等值5萬美元。
2、跨境電子商務小額購物流程
（1）注冊支付機構賬戶
如果客戶希望通過第三方支付工具進行跨境購物支付，在初次支付前，首先需要實名注冊，填寫身份信息，并提供關聯賬戶的銀行卡，支付機構會對個人信息進行審核。客戶通過實名認證和銀行卡綁定后，就可以進行實時支付了。
（2）主購物流程
客戶在商戶平臺下單后提交訂單，商戶平臺創建訂單生成支付頁面，客戶選擇注冊的支付機構后，跳轉到該支付機構的支付頁面，同時，商戶將訂單詳細信息發送至支付機構，客戶可以用自有外幣支付，也可以選擇人民幣支付。如果客戶選擇人民幣支付，支付機構會依據銀行匯率報價，將訂單金額即時折算成人民幣金額，客戶確認訂單信息及金額。
客戶確認后，支付機構進行“關注名單”篩選，若不在關注名單內，允許客戶點擊支付；若客戶在“關注名單”內，則凍結客戶支付功能，并提示原因。
客戶支付成功后，支付機構發送“付款成功”指令至境外特約商戶，提示其按訂單提供服務。
支付機構通過境外賣家及物流公司，追蹤交易訂單信息、物流信息，監測客戶收貨信息，保證客戶能夠及時收到貨物。
退款過程。如果個人對購買的貨物不滿意，申請退貨，退貨原因在客戶，由客戶承擔支出及服務費用，否則由賣家承擔。支付機構按照實時匯率進行結匯并扣減相應費用后，將人民幣退還境內消費者銀行卡。
3、客戶風險提示
客戶將銀行卡綁定支付機構的賬戶，通過支付機構實現銀行卡網上支付，客戶要做好風險防范，不上非法網站，防止病毒程序竊取個人卡號和密碼，保證賬戶資金安全。
支付機構與境內銀行合作，開立外匯備付金賬戶，并通過該賬戶辦理跨境資金的集中支付；而境內合作銀行則須根據支付機構提供的交易明細，將逐筆結售匯數據和集中收付資金情況按照現行外匯管理規定進行結售匯和國際收支申報。
（1）對于境內客戶已經完成的支付訂單，支付機構通過其人民幣備付金賬戶在T+1日定時集中購匯，向合作銀行提交批量代理購匯文件中包括境內客戶姓名、身份證號碼、收款人姓名、地址、費用承擔方式、購買外匯幣種、金額等信息。
（2）合作銀行根據支付機構提交的批量代理購匯文件，完成批量購匯，并將逐筆信息錄入個人結售匯系統。
（3）銀行將購匯資金劃入支付機構的外匯備付金賬戶，并將相應外幣匯給境外商戶，結算交易款項，付匯完成后，將集中付匯的資金按照國際收支統計原則進行申報。
（三）地下錢莊等外匯違法活動的危害和打擊成果
根據我國外匯管理有關規定，在銀行和中國外匯交易中心以外買賣外匯的行為屬非法買賣外匯行為。以從事非法買賣外匯、跨境匯兌為主要業務的地下錢莊一直以來是外匯管理部門的查處重點。
現階段地下錢莊經營呈現以下特點：一是分布地區廣，東南沿海地區較為集中。二是經營方式多為家族型。三是組織嚴密，分工精細，有些具有黑社會性質。四是服務對象多樣化，包括個人、企業，甚或涉黑賭毒犯罪集團。五是經營手法隱蔽、境內外獨立交割、集中使用現金支付。
地下錢莊危害后果嚴重。一是沖擊金融市場秩序。地下錢莊是跨境資本流動的暗渠，沖擊現行外匯管理體制，既有可能成為“熱錢”進入國內資本市場的渠道，也可能成為協助本國資本外逃的幫兇。二是影響金融政策的有效性。地下錢莊資金交易十分隱蔽，脫離現行統計監測視線，造成統計數據失真，影響經濟形勢判斷。三是減少國家稅收。地下錢莊為交易對手偷逃稅費提供了資金轉移的通道，使國家稅收蒙受損失，侵蝕了國家的財政基源。四是引發和助長刑事犯罪。地下錢莊的匯兌功能為洗錢提供了方便，從而助長了侵吞國有資產、涉恐、貪污、走私、販毒、騙稅等犯罪。
近年來，外匯局在打擊地下錢莊工作中已摸索出一套成熟的經驗，并和公安機關建立了良好的聯合辦案機制。2013年，外匯局與公安機關合作共破獲地下錢莊等非法買賣外匯案件40余起，涉案金額500多億元人民幣，公安機關現場抓獲犯罪嫌疑人百余名，收繳現金近3000萬元人民幣。
在今后的工作中，外匯局將繼續探索打擊地下錢莊的新方法，建立與海關、稅務、工商等多部門的聯合打擊機制，保持對地下錢莊違法犯罪活動的高壓打擊態勢。與此同時，進一步提高金融服務便利性，為個人匯兌提供更多的金融服務渠道，滿足社會對跨境匯款的合理需求，擠壓地下錢莊的生存空間，從根本上遏制地下錢莊蔓延。
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