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一、對消費者征信服務管理的基本原則：既保護個人隱私和合法權益，又保證正常信用信息的充分交流

良好的征信服務不僅有利于授信者業務發展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此，法律規范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創造必要的條件，或者說，必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權衡。從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：

第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：1、消費者身份數據，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。2、現有的或以前的貸款或信用卡記錄正面交易信息，包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去12—60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。3、公共信息記錄負面信息，包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。一般來說，負面信息的時效性為7年。4、查詢記錄包括過去1年間所有的查詢記錄。

向征信機構提供消費者個人的非公開性信息，也必須符合法律的要求。

第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經過消費者本人同意或要求，是禁止在消費者信用報告中公開的。（1）消費者活期或儲蓄帳戶的信息；（2）消費者購買的保單；（3）消費者收入信息；（4）消費者個人生活方式和消費習慣；（5）消費者的工作表現；（6）消費者醫療信息；（7）消費者駕駛記錄；（8）種族、宗教信仰、政治傾向等。

三、對信用報告使用范圍的管理

根據《公平信用報告法》，征信機構只能根據以下目的提供信用報告：1、法院命令或傳票；2、消費者本人的書面要求；3、金融機構向消費者提供信貸服務； 4、保險公司向消費者提供保險服務；5、用人單位用于審查個人工作申請；6、有關政府機構依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執照申請；7、金融機構用于評價個人現有債務或現有帳戶的風險；8、由消費者本人發起的其他合法交易活動，比如房屋租賃申請等。

四、保證信用信息的準確性和及時更正

美國法律對消費者知情權的規定包括：

（一）任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。

（二）在以下三種情況下，消費者１年內可以免費獲得１份本人的信用報告：（1）失業并準備在60天內開始尋找工作；（2）在享受社會救濟情況下；（3）消費者是金融欺詐活動的受害者。

（三）在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構購買其信用報告。

五、對我國的啟示

第一，盡量保證信息的全面性、完整性

征信服務和產業是建立在這樣一種假定基礎之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發現，對于征信服務產業的發展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構無法掌握消費者的全面信用狀況；二是如果有負面信息，征信服務的范圍會受到很大限制。

第二，法律關于征信機構依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規定，是保證信息全面性和完整性的重要保證。

從美國的經驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許征信機構可以在不事先征得消費者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。如果法律規定征集和公開正面信息需事先征得消費者本人同意，將不僅會極大增加征信機構的信息搜集成本，而且會嚴重損害信息的完整性。由于允許正面信息和負面信息，由于使用信用評分作為評價信用風險的一個工具，同時使得消費者和授信人受益。從消費者的角度看，好處主要包括：1、更多地獲得信貸；2、更大程度的流動性；3、更公平的待遇；4、更低的信貸成本；5、更加便捷的獲得信貸的方式。對于授信人而言，好處主要包括：1、能夠在更大的范圍內提供消費者信貸服務；2、能夠進行帳戶監控以便調整信貸流程；3、減少貸款損失。當然，允許征信機構征集和公開正面信息不是無原則的，而是必須要有明確的管理規定，最為重要的是要嚴格界定正面信用信息的范圍，；嚴格限定信用報告的使用目的，以及充分保障消費者的知情權和不正確信息的及時更正等。

第三，充分保證消費者對其信用信息的知情權，并規定明確的信息更正程序和責任，是保證信息準確性的最有效途徑

應當明確，對消費者權益保護的原則，不是通過立法使征信機構獲得盡可能少的個人信息，而是保證征信機構以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息，以及保證征信機構所征集和使用的信息的準確性和完整性。從美國的實踐經驗來看，達到上述目的的最有效手段，是賦予消費者對其信用信息充分和合理的知情權。因為只有消費者本人最了解也最關心自身的信息。同時，法律應當明確規定在消費者對信用信息的準確性和完整性提出爭議時，征信機構和原始信息提供機構所負的責任，以及復核及更正的程序和時限。在這些方面，美國法律的許多具體規定都很值得我們認真研究和借鑒。（完）