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信用問題說到底涉及的就是社會(huì)各界在社會(huì)活動(dòng)中的信用關(guān)系。信用的好壞、信用關(guān)系的優(yōu)劣說到底也是要靠參加信用活動(dòng)的主體自己去建立與維護(hù)的，不是靠法規(guī)的強(qiáng)制、政府的管制來建立與實(shí)現(xiàn)的。良好的社會(huì)信用關(guān)系是建立在社會(huì)各界的因信用而帶來的利益平衡的基礎(chǔ)上的，這個(gè)平衡的過程是市場自發(fā)調(diào)整實(shí)現(xiàn)的，需要相當(dāng)一段時(shí)間。

在這個(gè)過程中，法規(guī)、政府管理、征信體系等的作用是有限的，但是又是非常重要的，就像是內(nèi)因與外因的關(guān)系。社會(huì)各界信用利益的平衡是內(nèi)因，是信用關(guān)系變化的內(nèi)部動(dòng)力，法規(guī)、政府的管理、征信體系是外因，是社會(huì)信用關(guān)系變化的外部條件。

值得注意的是政府同時(shí)又參與社會(huì)信用活動(dòng)，參與這個(gè)平衡過程。由于政府既是管理者，是外部條件，又是參與者，是內(nèi)因力量的一部分，因此，決定了政府在社會(huì)信用活動(dòng)中有著雙重地位與作用，有著雙倍影響，從這兩方面看，政府的唯一選擇與定位就是明確自己的外因職能，不干涉、不越位、不替代，搞好法規(guī)建設(shè)，支持信用行業(yè)發(fā)展；作為內(nèi)因一分子，在社會(huì)信用活動(dòng)中誠實(shí)守信，正人先正己。

一、加快相關(guān)信用立法，確立國家信用管理機(jī)構(gòu)

良好的信用環(huán)境需要公眾良好的信用意識(shí)與信用行為，行為需要制度規(guī)則與法律的約束，制度與法律通過立法與執(zhí)法機(jī)構(gòu)來體現(xiàn)。因此，確立國家信用管理機(jī)構(gòu)及立法體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是重建我國社會(huì)信用體系的首要工作，是政府作用的集中體現(xiàn)。

信用立法的主要目的是建立社會(huì)信用制度基礎(chǔ)，為社會(huì)信用體系建設(shè)及信用活動(dòng)提供完整、公開和相對穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)與行為健康、有序的發(fā)展。從常理看，一般的制度應(yīng)包括法律制度、行政規(guī)定與規(guī)則、國際公約與國際慣例、社會(huì)習(xí)慣與習(xí)俗等。我國信用立法與社會(huì)信用制度的建設(shè)也好不例外地應(yīng)包括這些內(nèi)容。

本文認(rèn)為，在信用立法方面，我們主要有兩大類工作，即對現(xiàn)有的信用法律法規(guī)的修改和完善，以及建立相關(guān)信用新立法。

在修改與確立信用立法方面，本文認(rèn)為應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)與遵從國際慣例，并考慮中國民情與歷史沿革。主要的工作應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

——建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放的數(shù)據(jù)源及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對于向公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。應(yīng)向歐洲的“數(shù)據(jù)保護(hù)法案”、美國的“誠實(shí)租借法”、“公平信用報(bào)告法”、“公平債務(wù)催收作業(yè)發(fā)”和“平等信用機(jī)會(huì)法”等法案學(xué)習(xí)。

——建立與界定商賬追收的法律與法規(guī)，其中應(yīng)包括允許各級工商局開放商賬追收類信用管理公司的注冊，明確用法律或信用手段進(jìn)行商賬追收的程序與行為約定，對消費(fèi)者個(gè)人及企業(yè)法人的追賬手段約定。這方面應(yīng)向美國的“債務(wù)催收操作法”學(xué)習(xí)。

——修改已有的部分授信機(jī)構(gòu)的信用管理規(guī)則，如“擔(dān)保法”、擔(dān)保規(guī)則與實(shí)施細(xì)則、貸款通則、信貸管理規(guī)定等。注重平等授信、公平授信、合理授信，鼓勵(lì)誠實(shí)守信。

信用立法的建設(shè)是信用管理體系最重要的問題，但不是馬上就能解決的問題。信用立法工作，首先可以由上述有關(guān)的各大部委開始著手對各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研，然后由國務(wù)院專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。信用立法工作不能求快，但求穩(wěn)健與適應(yīng)中國國情，不能照搬歐美現(xiàn)有的立法條款，畢竟民風(fēng)民俗差異很大。

目前，很多部委都在各自的職權(quán)范圍內(nèi)管理著相應(yīng)的信用活動(dòng)，并且出臺(tái)了很多具體的與信用相關(guān)的管理規(guī)則與實(shí)施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，是在需求中應(yīng)運(yùn)而生的，是符合現(xiàn)代我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的，應(yīng)該保持并發(fā)揚(yáng)下去。

但是，隨著社會(huì)對信用的重視以及信用活動(dòng)的迅速發(fā)展，要求全國的信用活動(dòng)統(tǒng)一管理、規(guī)范一致，加強(qiáng)力度，協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，僅僅保持這種分工就不能適應(yīng)迅速發(fā)展的市場形勢的需要。因此，本文建議，在現(xiàn)階段，政府指定一個(gè)由國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)的機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理信用建設(shè)，負(fù)責(zé)全國信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。

二、正確定位政府在信用管理中的地位與作用

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，政府發(fā)揮著積極的宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管作用。作為宏觀調(diào)控主體，政府通過頒布法規(guī)、制定政策等方式實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)；作為市場監(jiān)管主體，政府行使廣泛的監(jiān)督職權(quán)，引導(dǎo)守信行為，懲戒失信行為，保障信用行為與活動(dòng)的健康發(fā)展。

在社會(huì)信用體系中，政府的主要角色應(yīng)在以下幾個(gè)方面表現(xiàn)：

——組織與實(shí)施信用立法；

——日常執(zhí)法與監(jiān)管；

——制定并執(zhí)行信用管理機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員的資格認(rèn)定；

——推動(dòng)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)及其數(shù)據(jù)庫的建立與發(fā)展；

——推動(dòng)與輔助失信懲罰機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)；

——扶助與監(jiān)管民間信用管理協(xié)會(huì)、行會(huì)及其它行業(yè)組織；

三、加大力度支持信用管理行業(yè)發(fā)展

重建我國信用體系，立法固然重要，但這是長期的任務(wù)，從中短期來看我們應(yīng)該加快建設(shè)與發(fā)展我國信用管理行業(yè)。信用管理行業(yè)是在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展后進(jìn)一步社會(huì)大分工下形成的，是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的必要部分。與其他行業(yè)相比，該行業(yè)的主要分工職責(zé)是為各類經(jīng)濟(jì)主體的信用活動(dòng)提供專業(yè)化、社會(huì)化的服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)高效、快速、規(guī)模發(fā)展，規(guī)范和約束微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，以市場化的方式對不良信用行為給予懲罰。

健全的信用管理行業(yè)是健康的社會(huì)信用與信用活動(dòng)賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。沒有信用管理行業(yè)，就不會(huì)有統(tǒng)一規(guī)范的社會(huì)信用活動(dòng)與行為，就不會(huì)有良好的社會(huì)信用秩序與環(huán)境。目前，在我國，最缺乏的就是一個(gè)形成體系與初具規(guī)模的信用管理行業(yè)。所謂皮之不存，毛將焉附？正如此。要重視信用、發(fā)展信用，就要加快建設(shè)與發(fā)展我國信用管理行業(yè)。

首先，就是要發(fā)展各種各類的資信調(diào)查與評估公司。從征信發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，一個(gè)健全的信用管理行業(yè)包括了十幾類企業(yè)。我們目前并不具備這樣全面發(fā)展的條件。但是其中一些必備的和我們已經(jīng)有一定基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快發(fā)展起來。資信調(diào)查與評估類公司在我國已有20年的發(fā)展歷史，歷經(jīng)波折，已形成了一些國內(nèi)比較知名的專業(yè)資信評估公司。

目前，從整體上看，該類企業(yè)的發(fā)展一直不很理想。本人認(rèn)為主要原因有三個(gè)方面：一是社會(huì)信用環(huán)境與信用意識(shí)不良，社會(huì)對資信評估的需求并不強(qiáng)烈；二是政府職能部門對該類企業(yè)的行政管理重視不足；三是該類企業(yè)自身發(fā)展存在一定問題。現(xiàn)在社會(huì)信用意識(shí)提高了，社會(huì)呼喚信用，政府職能部門應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，整頓和大力發(fā)展資信評估企業(yè)。

加入WTO后，加快發(fā)展信用管理機(jī)構(gòu)的迫切性就更突出了。因?yàn)椋诠_、平等、透明等原則與精神的作用下，在國內(nèi)廣闊的征信服務(wù)市場需求的誘惑下，外國同行公司將逐步進(jìn)入中國征信市場。對外開放的國民待遇可能使外國公司依仗其在資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢地位，壟斷國內(nèi)征信市場，屆時(shí)發(fā)展仍不成熟的中資信用管理公司，特別是征信公司將面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。

建議由上述政府指定的統(tǒng)一信用管理機(jī)構(gòu)組織實(shí)施對現(xiàn)有的資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評估企業(yè)，同時(shí)，允許社會(huì)各界根據(jù)規(guī)定開辦資信評估機(jī)構(gòu)，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵(lì)競爭。獲得認(rèn)證的和新開辦的資信評估公司應(yīng)該聯(lián)合起來，民主、自愿選舉產(chǎn)生資信評估行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會(huì)宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象，是非常必要的，市場需要這種信用宣言，市場更關(guān)心對評價(jià)他人信用狀況的企業(yè)本身的信用狀況與承諾。

其次，就是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建社會(huì)信用體系，最關(guān)鍵、也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類社會(huì)信用活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是社會(huì)信用管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。沒有信用數(shù)據(jù)庫，信用管理就無從談起。本文認(rèn)為這方面的工作應(yīng)從兩個(gè)方面著手：

一方面是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此應(yīng)該由政府主管部門，在調(diào)研的基礎(chǔ)上，會(huì)同各個(gè)部門的專家，制定并出臺(tái)有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個(gè)系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。

另一方面是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，則都不能全面反映被記錄人的綜合信用水平。因此，有必要把這些信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會(huì)。

本文認(rèn)為，從目前的國情看，“縱深發(fā)展”是現(xiàn)階段必須做也能夠做的。這些工作做了既有利于本系統(tǒng)的信用活動(dòng)與信用管理，又為國家信用管理體系的建設(shè)作出了貢獻(xiàn)，而且還是職責(zé)范圍內(nèi)、分內(nèi)的事。“橫向發(fā)展”不是一蹴而就的，從長期看必須做，但目前還有一定難度，主要難在國家重視的程度、是否指定和成立主管機(jī)構(gòu)以及該機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)能力。而且，以目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用需求水平，“橫向發(fā)展”的矛盾尚不突出，市場尚未形成，暫不具備大力發(fā)展的條件，可以試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，但不能拔苗助長。

最后，應(yīng)開放民營的和外資經(jīng)營的信用管理機(jī)構(gòu)，允許其經(jīng)營包括企業(yè)、消費(fèi)者信用調(diào)查、應(yīng)收賬款管理（商賬追收）和信用保險(xiǎn)在內(nèi)的信用管理業(yè)務(wù)，以滿足我國企業(yè)和個(gè)人的信用管理需要，平衡發(fā)展我國信用管理行業(yè)，縮短我國信用管理行業(yè)與國際的差距。（完）