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信用是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的，建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。它形成于古代而廣泛流行于近現(xiàn)代商業(yè)和金融領(lǐng)域之中，是從屬于商品和貨幣關(guān)系的產(chǎn)物，從而構(gòu)成一個現(xiàn)代文明社會不可缺少的、相對獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇和社會生活現(xiàn)象。信用在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中具有重要的作用，是進(jìn)行正常商業(yè)活動的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)代發(fā)達(dá)國家都建立了較完善的信用法律制度和信用管理制度。信用的發(fā)展不僅可以推動經(jīng)濟(jì)增長，維護(hù)市場秩序，還可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪。

當(dāng)前，在我國社會各大領(lǐng)域信譽(yù)失范現(xiàn)象十分普遍，假、冒、偽、劣產(chǎn)品充斥市場，合同違約、商業(yè)欺詐隨處可見，三角債、拖欠款和銀行不良債權(quán)反復(fù)出現(xiàn)，各種經(jīng)濟(jì)犯罪連年增加日趨嚴(yán)重，這些問題的存在和我國在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)過程中信用管理體系嚴(yán)重滯后不協(xié)調(diào)發(fā)展密切相關(guān)。在啟動內(nèi)需，刺激消費(fèi)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的過程中我們面臨的一個主要障礙也是個人和企業(yè)的信用問題。為了解決市場經(jīng)濟(jì)中不講信用的問題，我國相繼成立了國家技術(shù)監(jiān)督局和消費(fèi)者權(quán)益保障協(xié)會，我國合同法和反不正當(dāng)競爭法都有誠實(shí)守信的法律原則,刑法中更有對詐騙等犯罪課以重刑的規(guī)定，但都不足以最大限度地減少和消滅不講信用的違法犯罪活動。這說明社會制約機(jī)制出了問題，我們知道任何社會形態(tài)的存在、穩(wěn)定和發(fā)展都是各種社會力量互相促進(jìn)、互相制約、協(xié)調(diào)一致的結(jié)果，單純地動用某種社會力量，不去考慮協(xié)調(diào)和平衡其它社會關(guān)系，都會導(dǎo)致某種社會現(xiàn)象出現(xiàn)偏差，游離于正常社會秩序之外，達(dá)不到解決問題的效果。就解決信用問題而言，長期以來我國沒有認(rèn)真研究信用問題，沒有完善的管理信用立法，沒有有效的失信約束和懲罰機(jī)制，沒有信用管理中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，更沒有開展有關(guān)信用管理的全民教育，沒有形成一個完整的國家信用管理體系，這就是我國不能從根本上解決信用失范問題的原因。

所謂國家信用管理體系，實(shí)際上就是一種社會機(jī)制，它是把各種與信用相關(guān)的社會力量有機(jī)地組合起來，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。在這方面西方發(fā)達(dá)國家用了一個半世紀(jì)的時間，摸索出一整套管理社會信用的成功經(jīng)驗(yàn)，已形成一個完善的國家信用管理體系。他們有一個公共信息和征信數(shù)據(jù)開放的社會環(huán)境，有良好的全民信用教育和信用意識，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會化信用管理服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，市場化征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的主要業(yè)務(wù)包括受客戶委托，在資本市場、商業(yè)市場和消費(fèi)市場對金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中、小型公司企業(yè)以及國內(nèi)公民和境內(nèi)外國人進(jìn)行資信調(diào)查、授信務(wù)，征信服務(wù)業(yè)與國家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來在全國范圍內(nèi)形成一種合理的失信約束懲罰機(jī)制，能夠?qū)τ行庞貌涣加涗浀墓竞蛡€人進(jìn)行各種處罰，而且這種處罰不會簡單地隨著個人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消失，使得他們無法在各種市場上生存，從而達(dá)到規(guī)范市場秩序，凈化市場環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，西方國家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務(wù)行業(yè)，而且也正在作為一種國際商業(yè)規(guī)范而被越來越多的國家和地區(qū)所引進(jìn)。

為了從根本上解決困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是當(dāng)前啟動內(nèi)需、刺激消費(fèi)的信用失范和管理問題，建立符合我國社會實(shí)際的國家信用管理體系勢在必行。首先，要思想進(jìn)一步開放，解決一個認(rèn)識問題。不要以為不講信用是小事樁，是個道德問題，其實(shí)一個社會不講信用的人和事多了，就是一件大事，它不僅是個道德問題，同時又是一個經(jīng)濟(jì)問題、法律問題，對于一個管理國家事務(wù)的執(zhí)政黨和政府來講，它又是一個非常重要的政治問題。第二，需盡快立法，為了配合WTO對信息公開化的要求，以及建立國家信用管理體系對公共信息和征信數(shù)據(jù)對全社會開放的要求，需以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。當(dāng)務(wù)之急，是制定《公平使用信息法》，并修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競爭法》。歐、美等發(fā)達(dá)國家在這方面有相當(dāng)多的立法可供借鑒。立法的目的是制造一個信息開放和公平享用、使用信息的環(huán)境。第三，政府在建立國家信用管理體系中的作用，應(yīng)是起協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，而不應(yīng)參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)，這個道理如同會計(jì)和律師服務(wù)，不能以政府的名義進(jìn)行，這不是政府的業(yè)務(wù)。但政府有必要大力扶植和監(jiān)督這個行業(yè)。政府應(yīng)積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監(jiān)督市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競爭（市場主體之間的信息不對稱，也是一種不公平競爭，所以要修改反不正當(dāng)競爭法）。第四，用市場手段建立發(fā)達(dá)的征信服務(wù)業(yè)，鼓勵中外合資、合作開辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，用法律和經(jīng)濟(jì)手段規(guī)范從業(yè)行為，在市場競爭中樹立公正、中立的形象。第五，大力開展信用管理教育，培養(yǎng)信用管理人才。

隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，使我們用四、五年的時間，走完西方發(fā)達(dá)國家用了100多年時間才建立起國家信用管理體系的路程成為可能。國家信用管理體系的建立，不能保證每個人都誠實(shí)守信，但是，通過建立和完善信用管理體系?？梢云仁姑總€市場經(jīng)濟(jì)主體面對誠實(shí)信用的選擇，隨著市場經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理體系的發(fā)展完善，市場經(jīng)濟(jì)主體除誠實(shí)守信將別無選擇。建立適合我國國情的信用管理法律制度和信用管理體系是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)法律制度的題中之意，更是當(dāng)前建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中的迫切需要，立即著手立法是當(dāng)務(wù)之急，從近期來看可起到拉動需求、刺激經(jīng)濟(jì)增長的作用，從長遠(yuǎn)考慮，它可永遠(yuǎn)起到規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪的作用。（完）